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养老金结构亟待变革


中国养老金制度面临“五面楚歌”,存在四大问题。只有及时调整养老金结构,才能形成老龄人口红利

  特约作者 杨燕绥

  在美国,老年工人们拥有消费、纳税、投资和就业四项能力及其经济贡献,正在形成老龄人口红利。而中国,由于政府控制着微薄的养老基金,包括财政专户保管的职工个人账户养老基金约1.6万亿元,没有进入资本市场。劳动者没有决策权,产权保护也不明确。在急速人口老龄化的条件下,缺乏规划,至今尚未见到老龄人口红利的迹象。

  及时调整养老金结构,应对人口老龄化,是中国政府和社会亟待认真思考的问题。

  “五面楚歌”

  2037年中国可能存在老年赡养负担大、出生人口减少、贫困人口占比1/10、失业人口占比大、退休年龄偏小等多种社会危机

  有研究显示,中国在2001年进入人口老龄化社会;2013年劳动人口达到峰值点即10亿,此后开始下降,2010年-2020年间劳动人口年均下降0.73%,约700万;总人口在2024年达到峰值点,约13.75亿;2037年老龄人口达到峰值点,约2.48亿。届时,可能存在“五面楚歌”的多种社会问题,即本文所称的“老龄社会危机”。

   “一面楚歌”来自老年赡养负担大。有研究显示,中国在2010年-2037年间,剔除在校生、失业人口、贫困人口和提前退休人口后,老年实际赡养比可能不足2:1。

  “二面楚歌”来自出生人口减少。1980年-2009年间中国少生育4亿多人口,出生率从20‰下降到12‰左右。应当及时将现行计划生育政策的内涵转向“有计划的生育二胎”,以改善人口结构,避免老龄人口峰值期,劳动人口陷入“背两个孩子、养一个老人和扶一个贫困者”的境地。

  “三面楚歌”来自低收入人群。中国政府在2011年11月29日宣布上调国家扶贫标准线后,全国贫困人口数量扩大至1.28亿人,占农村总人口的13.4%,约占全国总人口(港澳台地区除外)的十分之一。在2005 年中国居民金融资产余额首次突破20万亿元人民币大关时,20%家庭拥有城市人民币和外币储蓄存款总值的比例分别为64.4%和88.1%,而户均金融资产最少的20%家庭拥有比例分别为1.3%和0.3%。国家统计局《首次中国城市居民家庭财产调查总报告》显示:截至2011年6月底,中国城市居民家庭财产户均总值已达22.83万元,人民币金融资产中,户均储蓄存款为5.12万元,占69.4%。显然,贫困人群比重太大,家庭资产配置缺乏增值渠道,且养老资产不足,以此进入深度老龄社会,等待供养的不仅是老人,还有很多穷人。

  “四面楚歌”来自失业人口占比大。在2037年中国约有8亿劳动人口(15岁-64岁),如果届时失业人口占5%,则实际就业人口减少4000万,国家老年赡养能力下降。历史数据显示:劳动人口占比常住人口的比例为80%,从业人口占常住人口的比例约为50%,约20%-30%为未从业人群,亟待促进就业和改善创业环境,降低失业率和非从业人员的人口占比。

  “五面楚歌”来自退休年龄偏低。西方国家的退休年龄普遍在65岁-67岁,中国法定退休年龄为45岁(艰苦岗位)、50岁-55岁(女性)、60岁(男性),实际退休的平均年龄在53岁-55岁,法定退休年龄过早,再加提前退休问题,将老年赡养比降至不足2:1。中国应当自2013年劳动人口缓慢下降时开始逐渐提高退休年龄,制定领取全额养老金的法定年龄,禁止提前退休,奖励推迟退休。

  四大问题

  中国的养老金制度严重“碎片化”,面对着来自居民、用人单位、养老基金、国家财政等四个方面的潜在问题

  迎接上述挑战,中国应尽早制定老龄社会发展规划,避免同期发生社会问题综合症。变革现行基本养老金政策体系势在必行。

  现在,中国的养老金制度严重“碎片化”,面对着来自居民、用人单位、养老基金、国家财政等四个方面的潜在问题。

  第一个问题来自居民(包括参保的外籍居民)。首先是缴费不均:目前公共部门人员不缴费、企业职工缴费,公共部门养老金待遇高于企业职工2倍-3倍;累计缴费15年,难以应对20年以上的预期余寿;缴费基数伴随工资增长不断加大,费率却呈刚性,不能下降。

  其次是待遇失衡。如果基本养老金高于低工资(因残疾、失业等个别现象除外),则诱发提前退休;企业和职工28%费率与平均1362元养老金不匹配,内部回报率太低,降低企业和职工参保积极性;退休待遇提高(中央转移支付直接提高养老金)、退休时点计发水平降低(主要指缴费工资替代率),伤害参保人积极性;最低养老金增长率低于通货膨胀率,养老金实际购买力下降。

  第三是由于各地养老金政策差异,居民可能选择缴费低的地区就业,支付水平高的地区参保10年后领取待遇。

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