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综论投保人保障基金制度


□ 李朝锋

  摘 要:通过对投保人保障基金制度的评析,阐述了设立该制度的必要性和重要性,并在此基础上对投保人保障基金制度的保护范围、作用、基金的来源以及基金的控制管理等方面进行了论述,以进一步对保险人保障基金制度有一个全面的认识,对于实践中对该制度的调整和完善提供一定依据。
  关键词:投保人保障基金制度;保护;赔偿;基金管理和运作
  
  投保人保障基金制度①是目前世界上许多国家所普遍采用的保护保险投保人利益的一种预防性措施②。顾名思义,投保人保障基金制度是为了补偿投保人在保险公司破产或被撤销时,可能遭受经济损失而设立的一种基金。也就是说,当保险公司破产或被撤销,如果其有效资产无法全额履行其保单责任时,投保人保障基金可以按照事先确定的规则,向保单持有人提供全额或部分救济,减少保单持有人的损失,确保保险机构平稳退出市场,维护金融稳定和公众对保险业的信心。投保人保障基金的本质,就是为了分散保险市场无法分散的风险,将风险尽可能早地控制、防患于未然而设立的一种制度。一般来讲,投保人保障基金有两种形式:一是专门投保人保障基金,即为某一险种而设立的投保人保障基金;另外一种是一般投保人保障基金,它涵盖了保险公司从事的全部业务。
  
  一、建立投保人保障基金制度的作用
  
  伴随着个别保险公司的破产,以及金融领域尤其是保险业与银行业的混业经营,建立投保人保障基金逐渐成为一种趋势。之所以越来越多的国家采纳这一模式来实现保护投保人的利益,是因为这一制度具有如下的优点。
  第一,这一制度最大程度地实现了保护一般投保人,尤其是非专业或者非机构投保人的利益。从经济学的角度看,对大多数的普通投保人而言,在保险市场上,投保人和保险公司之间存在信息的不对称。因为要对保险公司的融资状况和经营管理能力作出评估具有极高的技术性和专业性要求,并且这些评估比对一般公司的评估要更复杂。同时,对普通投保人来说,获取相关的评估信息的渠道和信息的占有量也是有限的,这些原因就造成了保险市场信息不对称的存在。信息的不对称,使得普通投保人在选择保险公司的时候不能对保险公司的实际信用水平和融资状况作出正确的有效的评价,从而在确立保险合同关系后,承担保险合同生效后所可能发生的不利后果。保险合同的本质是投保人在即期对未来风险所采取的保护措施,以期在不确定的将来、不确定的风险发生时获得补偿。但是,没有任何人或者政府监管机构能够完全确保单个保险公司的持续经营和具有足够的偿付能力。那么,在保险公司陷入资产困境而走上破产之路的时候,如果要投保人全部承担信息的不对称的后果,而丧失获得补偿的机会,这无疑违反了投保人投保的本意,从而抑制了投保人购买保险的积极性和信心,这也不利于整个保险市场的健康发展。
  然而如上所述,监管机构的监管手段和水平并不是尽善尽美的,个别保险公司的破产也是不可避免的,在此情形下,投保人保障基金不但为投保人提供了最后的安全保障阀门,并且也为监管机构提供了更多保护投保人利益的监管手段。 ......
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摘自:社会科学
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