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综论投保人保障基金制度


□ 李朝锋

  摘 要:通过对投保人保障基金制度的评析,阐述了设立该制度的必要性和重要性,并在此基础上对投保人保障基金制度的保护范围、作用、基金的来源以及基金的控制管理等方面进行了论述,以进一步对保险人保障基金制度有一个全面的认识,对于实践中对该制度的调整和完善提供一定依据。
  关键词:投保人保障基金制度;保护;赔偿;基金管理和运作
  
  投保人保障基金制度①是目前世界上许多国家所普遍采用的保护保险投保人利益的一种预防性措施②。顾名思义,投保人保障基金制度是为了补偿投保人在保险公司破产或被撤销时,可能遭受经济损失而设立的一种基金。也就是说,当保险公司破产或被撤销,如果其有效资产无法全额履行其保单责任时,投保人保障基金可以按照事先确定的规则,向保单持有人提供全额或部分救济,减少保单持有人的损失,确保保险机构平稳退出市场,维护金融稳定和公众对保险业的信心。投保人保障基金的本质,就是为了分散保险市场无法分散的风险,将风险尽可能早地控制、防患于未然而设立的一种制度。一般来讲,投保人保障基金有两种形式:一是专门投保人保障基金,即为某一险种而设立的投保人保障基金;另外一种是一般投保人保障基金,它涵盖了保险公司从事的全部业务。
  
  一、建立投保人保障基金制度的作用
  
  伴随着个别保险公司的破产,以及金融领域尤其是保险业与银行业的混业经营,建立投保人保障基金逐渐成为一种趋势。之所以越来越多的国家采纳这一模式来实现保护投保人的利益,是因为这一制度具有如下的优点。
  第一,这一制度最大程度地实现了保护一般投保人,尤其是非专业或者非机构投保人的利益。从经济学的角度看,对大多数的普通投保人而言,在保险市场上,投保人和保险公司之间存在信息的不对称。因为要对保险公司的融资状况和经营管理能力作出评估具有极高的技术性和专业性要求,并且这些评估比对一般公司的评估要更复杂。同时,对普通投保人来说,获取相关的评估信息的渠道和信息的占有量也是有限的,这些原因就造成了保险市场信息不对称的存在。信息的不对称,使得普通投保人在选择保险公司的时候不能对保险公司的实际信用水平和融资状况作出正确的有效的评价,从而在确立保险合同关系后,承担保险合同生效后所可能发生的不利后果。保险合同的本质是投保人在即期对未来风险所采取的保护措施,以期在不确定的将来、不确定的风险发生时获得补偿。但是,没有任何人或者政府监管机构能够完全确保单个保险公司的持续经营和具有足够的偿付能力。那么,在保险公司陷入资产困境而走上破产之路的时候,如果要投保人全部承担信息的不对称的后果,而丧失获得补偿的机会,这无疑违反了投保人投保的本意,从而抑制了投保人购买保险的积极性和信心,这也不利于整个保险市场的健康发展。
  然而如上所述,监管机构的监管手段和水平并不是尽善尽美的,个别保险公司的破产也是不可避免的,在此情形下,投保人保障基金不但为投保人提供了最后的安全保障阀门,并且也为监管机构提供了更多保护投保人利益的监管手段。
  第二,设立投保人保障基金制度有利于促进保险市场的发展。首先,投保人保障基金制度通过保护投保人的利益来实现稳定投保人对整个保险市场和行业的信心,从而无形中促进了保险行业的健康有序发展。对个体投保者来说,收集保险公司经营资料的困难和进行保险公司融资经营状况评估的技术性要求的经济成本是相当高的。根据经济学中的“搭便车”理论,个体投保者不仅很少去,并且也没有动力进行保险公司的资信评估。某一保险公司的破产使投保该公司的投保人遭受损失,必将影响其他投保人对自己所选择保险公司的信心,因为单个投保人对自己所投保保险公司的资信状况一般是没有足够的掌握。事实上,单个投保人签订保险合同更多的是根据广告及个人对所选择投保公司和保险行业的信任而做出的。所以,保险公司破产的可能性和某一保险公司的实际破产并使投保人遭受损失的事实,这可能使得其他的单个投保人对整个保险行业的资信产生怀疑,从而客观上打击了投保人寻求保险的积极性。极端的情况也许会引起投保人对整个保险业资信状况的恐慌,进而影响整个保险行业的发展。投保人保证基金的诞生和发展,具有补偿投保人因投保保险公司破产可能遭受的损失的功能,这降低了投保人遭受损失的风险,从而最大程度上稳定了投保人对整个保险市场的信心,促进了保险行业的健康稳定的发展。
  其次,投保人保障基金有利于一个良性竞争的保险市场的发展。一个完全竞争的市场必定要淘汰不良的市场参与者,就保险市场而言,这种可能性是同样存在的。并且如上所述,这种淘汰所产生的后果和影响是巨大的。保险市场的监管机构必定竭尽全力,采取相应的措施来减轻这种淘汰机制对整个行业和社会所产生的负面影响,尤其是消除大型保险公司因此所可能产生的严重后果。事物的两面性决定了监管机构为降低淘汰机制的风险而对保险市场设定的诸多约束不可避免地会限制市场主体的正当竞争行为。如何走出这一两难的困境,是摆在保险监管机构面前的一道难题。投保人保障基金的存在不但为市场竞争的失败者提供了顺利退出的渠道,而且对投保人来说,投保人保障基金的救济机制,既可以保护保单持有人的利益,又可以促使投保人选择财务实力强、管理水平高和服务信誉好的保险公司,增强保险公司的市场约束,有效减轻保险市场中的道德风险,形成健康和充满竞争活力的保险市场。可以说投保人保障基金的设立为监管者提供了让竞争失利的保险公司退出市场而不必采取限制有效市场竞争的可供选择的手段。
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