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居民存款为何居高不下


□ 夏志琼

  据央行统计资料表明:到今年8月末,全国居民储蓄存款余额达到7.06万亿元,首次突破7万亿元大关,此前,中国人民银行行长戴相龙表示,预计到今年年底,我国城乡的存款将达到8万亿元人民币,相当于国民经济生产总值的83%。我们可以看出,居民储蓄存款增速不断回升,总量不断增加,稳定性逐步增强。同时也反映了居民消费欲望不足,说明刺激消费扩大内需还存在一些障碍。那么是什么原因在影响着分流储蓄呢?
  
  传统的消费观念难以转变
  我国的居民储蓄率在世界上长期名列前茅,很大程度上是因为我国居民量入为出的消费习惯以及“无债一身轻”的思想观念,加之我国社会保障制度尚未健全,又受住房、养老、医疗、子女教育等未来消费不确定因素的影响,大部分居民对消费持谨慎态度。由此可见,传统的消费观念是支持储蓄不断增长的主要动力。
  这集中表现在:首先是有钱不愿花。长期以来,大多数老百姓有多少钱办多少事是他们崇尚的治家之道,这种“今天攒钱明天花”或“自己攒钱子孙花”、“攒来攒去舍不得花”的“积累型”消费观念在国人心中根深蒂固。其次是有钱不敢花。近年来,国家相继出台住房、医疗等改革措施,而目前我国与市场经济相适应的社会保障体制又不够完善,这就使得百姓在住房、医疗、养老、子女上学等诸多方面承受着较大压力。此外,下岗和人员分流、企业效益下滑也给一些人带来心理负担。另外,由于国家连续7次降息,也使居民的投资收益明显减少。因而对预期收入有所降低,而对预期支出有所提高,导致消费欲望不强,对现期消费采取谨慎态度。第三是没钱花不起。目前仍有一些居民处于温饱线上,这些居民家庭只能寻求最基本的消费。第四是不花借来的钱。从消费者角度看,无债一身轻是中国人千百年来普遍认同的观念,因而开展消费信贷业务,提倡负债消费,首先遇到的困难便是消费者传统观念的制约。有相当多的城乡居民认为借钱消费是“寅吃卯粮”,不易接受。同时,在消费信贷实践中依然存在着一些比较突出的政策障碍,部门间协调不够,配套政策缺乏,银行服务观念滞后等。这些都不利于居民消费观念的转变。
  
  防备急用压力大
  我国城乡居民存在较强的谨慎储蓄动机。调查显示,储户的储蓄目的随着个人年龄的增长而有所不同。在34岁以前,其主导储蓄目的是积攒结婚费用以及购买高档消费品;在34-54岁之间,储蓄目的表现是为子女教育做准备;而55岁以上的人,其储蓄目的是为了养老。随着我国经济市场化的逐步深入,居民在医疗、住房、教育、失业、养老等方面的消费支出,将更多地依靠自己。对未来预支出产生影响的,还有许多不确定因素。目前很多居民的储蓄目的是为了应付难以意料的未来消费支出。
  根据《IMI消费行为和生活形态》2001版在北京、上海、广州、重庆、武汉、西安和沈阳进行的调查,受访家庭中,储蓄的比例相当高。其中,广州的参储家庭高达93.5%,比例最低的西安也有76.1%。七城市总体平均参储水平达83.9%。在居民储蓄目的的选择中,七城市的受访居民对前四项的选择排列几乎相同,不约而同地把“防备急用”列在首位。在第二选择--“为了孩子上学”,七城市居民的选择也惊人一致。另据调查发现,随着劳动就业、社会养老、医疗、教育等各项改革措施的推进,居民依赖社会、依赖企业的观念急剧弱化。民营企业对员工的医疗、住房等福利远比国有企业少。居民为了应付不可预计的支出,除了购买不同类型的保险以转嫁风险外,更多人选择了增加银行储蓄,多留一点钱以应付在未来的意外支出。另外许多居民已认识到教育对孩子的成长和未来的影响,因此对孩子的教育问题非常重视,希望自己的孩子能受到良好的教育。但同时也反映出现在的孩子的学习费用对一部分家庭来说是一个比较大的负担。预防性货币需求上升,相应就减少了当前的消费,从而减少了社会总需求。 ......
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摘自:经济世界
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