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浅议农发行商业性贷款利率定价


□ 胡 海

  利率是资金的价格,贷款利率是信贷资产的价格,贷款利率定价水平的高低,直接决定信贷资产收益和风险补偿能力。利率市场化改革是央行完善金融宏观调控手段,应对金融业对外开放,营造公平竞争环境的重要举措,其目标是建立以央行基准利率为核心,由市场资金供求决定利率水平的利率管理体系,而贷款利率定价是利率市场化改革的重要组成部分。随着业务范围逐步拓宽,农发行商业性业务不断壮大,商业性贷款利率定价的重要性日益凸现,通过商业性贷款利率定价提升农发行资产盈利水平和风险补偿能力势在必行。
  
  一、商业性贷款利率定价存在的问题
  
  农发行商业性贷款利率定价起步较晚:2005年11月允许部分商业性贷款利率下浮;同年12月允许商业性贷款利率上浮,但规定上浮上限为基准利率的30%;2006年8月取消商业性贷款利率上浮上限;2006年12月出台《商业性贷款利率定价指引》,对商业性贷款利率定价进行系统阐述。至此,农发行商业性贷款利率定价初具雏形。从执行情况来看,虽然商业性贷款利率定价取得很大进步,但仍有一些问题值得关注。
  (一)缺乏科学的商业性贷款利率定价方式。农发行商业性贷款定价采用“基准利率±浮动幅度”的模式,浮动幅度主要通过定量计算、定性调整、兼顾其他因素的方式确定,在定量计算环节从贷款风险度和客户贡献度两个方面设置了计算指标。从实际操作的角度看,该定价方式存在三个方面的不足:一是计算指标的针对性不强。没有区分不同地区、不同产业、不同行业、不同担保方式、不同信用状况等因素,没有制定差异化的贷款定价指标体系。二是贷款价格的计算精确度不够。虽然对计算指标进行了简单测算,但对风险的量化,尤其是市场风险的量化手段比较少,风险评估的经验也很薄弱,贷款定价仍然主要使用定性分析工具,很大程度上依赖经验分析和主观判断,贷款利率的精确计算相对不重要。三是在定价过程中缺乏事前细致的调查分析、事中科学的研究、事后运行效果的跟踪反馈,为随意定价和主观定价留下了空间,容易造成利率执行的无序局面,同时也潜伏着定价风险和利率风险。
  (二)缺乏合理的贷款利率定价分级授权机制。目前,商业性贷款利率定价权限全部集中在省级分行,二级分行和县支行无定价权,利率上浮或下浮必须逐笔报省分行审批。商业性贷款利率定价权的过度集中延长了决策时滞,降低了经营效率,减弱了利率弹性,不利于调动基层行定价积极性,也不利于应对市场的变化,容易错失商机。
  (三)缺乏完整有效的客户信息数据库。包括客户财务状况、风险程度、诚信记录等内容的客户信息数据库是贷款利率定价的前提和基础,而目前农发行尚未建立起完整的客户信息数据库,客户信用数据积累时间短,掌握的资料少,关键信息缺失,且数据之间衔接、整合程度不高。同时,农发行也缺乏对客户违约率、违约损失等数据的统计分析,缺乏对宏观经济金融形势及市场利率敏感性的系统分析。
  (四)缺乏专业的贷款利率定价人才。由于农发行商业性贷款利率定价处于起步阶段,加之许多行对商业性贷款利率定价重要性认识不足,因此在定价人才的发掘、培养和引进方面还远远不够,贷款利率定价人才严重缺乏。现有人员大多只能较粗放、较主观地进行贷款利率定价,容易形成指令定价、随意定价、人情定价。
  
  二、推进商业性贷款利率定价的建议
  
  (一)增强商业性贷款利率定价意识。正如前中国男足主教练米卢所言“态度决定一切”,对商业性贷款利率定价工作的认识和态度直接决定该项工作的开展。各级行要从农发行可持续发展的高度切实增强商业性贷款利率定价意识,特别是处在业务经营第一线的基层行要清醒认识到,贷款利率定价不仅可以调节资产负债结构,平衡资金安全性、流动性和效益性,还可以防范信贷风险、增强客户关系、促进业务有效发展。要把贷款利率定价纳入客户营销范畴,根据市场利率变化,适时调整贷款利率定价,增强贷款利率定价的主动性和灵活性。
  (二)夯实商业性贷款利率定价基础。贷款利率定价是一项复杂的系统工程,既涉及宏观的经济金融环境和市场利率走势,又涉及微观的管理成本计算和经营风险防范,必须从两个方面抓好基础工作:一方面,要加强定价人才的培养。人力资源是第一资源,只有建立起一支熟悉贷款定价的人才队伍,才能保证农发行商业性贷款利率定价工作健康有序开展。对现有人员主要通过举办培训、岗位技能考试、赴商业银行学习等方式培育专业人才;对少数技能要求高、通过培训暂不能满足要求的岗位人才,可以采取引进的方式解决。另一方面,要逐步建立和完善客户信息数据库。借助现有的人民银行企业征信系统和农发行CM2006系统,收集和积累客户相关信息,为贷款利率定价提供准确可靠的基础数据。
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