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存款保险制度推出时机的思考


□ 郑小霞李小华

  特约作者 郑小霞 李小华

  存款保险制度出台的预期大多已被市场消化,大多数商业银行的惴惴不安也早已消退,甚至会有“靴子落地”之效应

  关于建立存款保险制度的讨论近期再度不绝于耳。继央行2012年全国金融工作会议提出要进一步做好建立存款保险制度的准备工作之后,周小川等央行官员又数次在公开场合表示要加快建立、择机出台存款保险制度。3月22日国务院批转的国家发改委《关于2012年深化经济体制改革重点工作意见》中,亦提到推进建立存款保险制度。

  多年来,无论是在理论探讨方面,还是在实践推进中,各方对存款保险制度的关注热情就从未减退过:1993年12月公布的《国务院关于金融体制改革的决定》就明确提出,“要建立存款保险基金,保障社会公众利益。”1997年,央行成立了存款保险课题组对其展开专题研究,2004年央行金融稳定局成立存款保险制度处,2008年、2010年、2012年政府工作报告中,均明确列示“建立存款保险制度”。

  缘何迟迟不面世

  存款保险制度迟迟走不到前台,恰将业界内外的纠结显露无疑。

  就共性而言,存款保险制度无异于其他任何一项制度,均涉及“为何建”“何时建”“如何建”三个基本问题。具体而言,“为何建”这一问题在业内外已基本达成共识,其对国家金融体系的稳定、对中国经济金融体制的改革、对行业发展等方面的重要性已毋庸置疑,然而,“何时建”“如何建”这两个问题貌似就要复杂得多。

  前者主要指存款保险制度推出时机的选择,后者主要指存款保险制度的整体框架设计,涵盖范围甚广,从保险机构的组织方式到功能定位,从投保方式、投保标的确定到保险额度、保险费率的确定等,几乎无所不包。

  而且,近20年间,存款保险制度的运行环境无时无刻不在变化:一方面,国内伴随金融体制的深刻改革,商业银行业发生了诸多变革,国有银行改制上市、股份制银行发展壮大、信用社转变为农商行、城商行、村镇银行异军突起,等等;另一方面,国际金融市场风云变幻:亚洲金融危机、全球金融危机、欧债危机轮番上演,曾被效仿的西方资本市场和金融体系弊端尽显,这就使得存款保险制度的推出更为谨慎,对其设计要求就更高,不仅仅要时刻置身于当前的动态环境中,更需要充分考量未来的可能变化,存款保险制度就此被罩上神秘的面纱。

  笔者认为,大可不必为这层面纱所困扰,只要认清本源,问题就迎刃而解。

  多年来,中国并非没有存款保险,只是一直以政府担保为后盾的隐性保险方式存在。当前,要推进的存款保险制度不过是将过去的隐性存款保险转变为显性存款保险,让存款保险制度化、市场化、公开化,并非完全新建,因此,对显性存款保险制度的研究必须建立在中国已有的隐性存款保险的基础上。

  存款保险制度从设计到运转,不仅与存款类金融机构自身状况、金融业整体发展密切相关,还与社会发展水平、宏观经济形势等高度相关。在条件不成熟的情况下盲目推出存款保险制度容易造成资源浪费,不仅无法发挥存款保险的制度优势,还容易助长金融机构的道德风险或给金融机构造成额外的负担,不利于行业成长等;若条件成熟却迟迟不肯推出存款保险制度,不利于金融体系稳定,应对危机会力不从心,进而威胁国家金融安全。

  因此,笔者并不否认其推出时机的重要性,但是,金融危机发生后关于存款保险制度的诸多研究,却纠结于是在危机中推出存款保险制度,还是在相对稳定的金融环境中推出。央行负责人也曾透露,在2007年前后央行拟订了存款保险制度的实施方案,准备出台,但是,国际金融危机不期而至,为了缓解紧张情绪.不至于给脆弱的金融体系雪上加霜,不得不延迟推出。也有学者观点恰恰相反,认为应该借金融危机之势,火速出台存款保险制度。

  种种纠结大可不必

  笔者认为这种纠结大可不必。

  其一,影响存款保险制度推出时机的基本因素,是存款类金融机构的资产结构和风险防范能力,危机与否不构成实质影响。就中国而言,在隐性保险的安排下,中国商业银行资产结构已明显优化,风险防范能力已显著提高,具备了参与存款保险制度的能力。中国存款保险制度的推出,其本质在于隐性向显性的过渡,而非新建,这就要求有关人士在设计显性存款保险制度之前,要对隐性保险有个客观全面的认识。

  隐性保险的存在虽然淡化了金融机构和存款人的风险防范意识,但是也必须承认,在培育中国商业银行业竞争力、提高商业银行资产质量等方面,隐性保险功不可没。1998年,财政部发行特种国债2700亿元补充国有独资商业银行资本金,增强了国有行的资本实力。1999年,财政部拨款400亿元,相继成立信达、东方、长城、华融资产管理公司,负责收购、管理、处置建行、国开行、中行、工行等商业银行剥离的不良资产,优化了商业银行资产结构。2004年,国家动用外汇储备成立汇金公司并向中行和建行注资450亿美元,提高其资本金比率。2008年,汇金公司注资1300亿元推进农行股份制改造,改善其资产状况。

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