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论我国商业银行中间业务的发展


□ 樊仕凤

  中间业务是指商业银行利用自身的优势,以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项,并收取手续费的业务。目前中间业务已与资产业务、负债业务共同构成银行业务的三大支柱。中间业务的特征主要表现为由不运用或不直接运用自己的资金,向商业银行垫付资金转变;由不占有或不直接占有客户资金向商业银行占用客户资金转变;由接受客户的委托转向银行出售等。
  
  一、中间业务类型
  
  (一)结算业务
  结算业务是指商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币收支、资金划拨有关的收费业务。此外,进口押汇、信用卡业务等,具有结算功能,也可归人结算性中间业务。
  
  (二)担保业务
  担保业务是由商业银行向交易活动中的第三者的现行债务提供担保,并承担相应风险的或有负债类业务。主要包括票据承兑、备用信用证、保函、贷款承诺等。
  
  (三)融资性中间业务
  融资性中间业务是指商业银行向客户提供传统信贷以外的其他融资服务引起的有关业务。如租赁、信托业务。此外,出口押汇、代理理财服务中的代理融通业务也可认为是一种融资性中间业务。
  
  (四)代理业务
  指商业银行接受客户委托,利用银行资源优势,为客户提供各种服务引起的有关业务。如:各种代理保管、代理收付款业务、代理发行和买卖有价证券等。
  
  (五)金融衍生工具业务
  指商业银行为满足客户保值或规避风险等方面的需要,利用各种金融衍生工具进行的资金交易活动,主要包括远期利率协议、互换、金融期货、金融期权等业务。
  
  (六)其他中间业务
  即除上述业务以外的各种中间业务。如咨询、评估、财务顾问、计算机服务、保管箱等业务。
  
  二、中间业务发展现状
  
  (一)国外商业银行中间业务发展现状
  国外商业银行中间业务的大规模兴起,源于20世纪70年代的金融自由化和金融创新,其后,随着金融市场、信息技术、金融理论的深入发展,在监管法规变革、市场竞争加剧、科学技术进步等因素的共同作用下社会融资方式开始发生变化,非银行金融机构开始大量介入商业银行原有的业务领域。金融竞争日益激烈,迫使商业银行不断加快产品、服务和技术创新,增强综合服务能力,同时也激活了银行扩充业务范围、主动随着金融环境变化调整业务内涵的愿望,促进了中间业务等新兴业务的发展以及利润来源的多样化。经过不断的发展,国外一些大的银行已在这方面摸索出一条路子,纷纷把主攻方向放在发展中间业务上,中间业务空前发展,已与负债业务、资产业务共同构成现代银行业务的三大支柱,占有极其重要的地位。
  
  (二)我国银行业中间业务发展现状
  在我国,商业银行中间业务在法律上的确认是在1995年,大致可分为两个阶段:第一阶段为1995年-2000年,其特点是存款导向型,发展中间业务是为稳定客户关系,扩大存款,业务创新体现在代收代付、委托贷款等领域;第二阶段为2000年至今,特点是收入导向型,发展目的是为防范风险、增加收入,业务创新主要体现在投资银行、代理保险、资产托管等高收益性领域。
  经过十多年的发展,中间业务犹如雨后春笋,在商业银行业务发展中蒸蒸日上,成为各银行业务竞争和创新的重要领域。
  
  三、我国商业银行中间业务发展中存在的问题
  
  以上分析可知,我国商业银行在中间业务发展中虽取得了一定的成就,但与西方发达国家相比,由于个中原因还存在着许多不足,其中既有银行自身原因也有外部市场原因,具体表现在:
  
  (一)银行内部自身的原因
  1、对中间业务缺乏足够的认识
  因受传统经营观念束缚,重存贷款业务、轻中间业务,忽视了把中间业务作为银行业务创造效益的基本功能。如银行为完成上级存款任务展开储蓄大战,其结果是该收取的收入如中间业务收入未收取,多数商业银行仍然以牺牲中间业务为代价换取存贷款业务的快速增长。更有为占领信贷市场,采取不收费或少收费等手段,一些银行为拉存贷款业务,甚至不惜倒贴,严重损害了商业银行自身的利益,同时也严重制约了中间业务的发展,得不偿失。
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摘自:新学术 2008年第01期  
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