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该花多少钱买保险?



  每年保险费的合理支出应约占个人年收入的10~20%——这句耳熟能详的保险理念仍旧具有很高的现实指导意义。在我们的采访中,北京、上海等一线城市中的白领人群基本上都具备了较强的保险规划意识,而且大部分人都已经购买了保险。但是,不科学、一厢情愿的保单又比比皆是:诸如轻视保障而片面强调返还、分红;个人保险规划中投资类保单占比超过50%;先给孩子投保等等。
  
  9000元实现单女保障全覆盖
  王建京
  
  前几天经朋友介绍去见了一位客户:女性,28岁,单身,月收入约12000元。2007年完成了自己的第一份保险计划,年交保费6062元,但如今她感觉自己的保单似乎在保障额度上少了一点。她的保单如下:
  
  第一考虑经济上“不拖累”亲人
  看过这份保单,我问她:“您当时有没有想过买这份保单要解决什么问题呢?”
  她毫不犹豫地告诉我:“防范重大疾病带来的财务损失。”
  我又问她:“您觉得现在这份保单能不能消除您这方面的担忧呢?”
  她说:“感觉上额度少了一些。”
  我接着问她:“那么多少额度您会觉得比较安心呢?”
  她说:“现在看起来需要50万~200万元,其中有50万元是给我自己治病的。剩下的150万元如果我的病治不好,留给我的父母。”
  
  结论1
  
  其实,在考虑保额的时候,我们首先要考虑的未必是一旦突发重病或突然过世,能够给我们的亲人留下什么,首先应该是——如何不在经济上拖累他们。所以,首先要确保我们自己一旦因为罹患重大疾病而造成的损失,都能够得到理赔。
  
  “补部分”更合理一些
  我说:“您能先总结一下自己之前买保险有那些失误的地方吗?”
  她回答说:“最大的误区也许是我们买保险的时候,计算自己生前的费用比较多,而身后的责任考虑得不够充分。这可能是人性的本能,追求快乐,回避痛苦,不愿意在活着的时候设想身后的事,做未来自己不在世时的财务安排,就好像中国人大多不愿意在年轻的时候写遗嘱一样。”
  她又接着问我:“针对我的保单,您能不能帮我分析一些不足,给出新保单方案。最好能给我详尽的购买说明和理由?”
  我回答她:“其实您的思路已经很清楚了,解决了现有借贷的还贷问题,接下来要考虑的自然是伴随去世而出现的未来现金流不复存在的问题,而购买寿险的另一大功效就是在一定程度上补上这个窟窿。”
  
  结论2:
  补窟窿也有两种算法。补全部和补部分。补全部,其实是要确保您购买的寿险保额能够覆盖您未来直至生活到社会平均生存年龄的所有现金流。它所应对的风险是突然发生的高度残疾。也就是创造收入能力的丧失。
  假设你目前30岁,年薪10万元。那么按照60岁退休政策,你至少还能工作30年,即使不考虑年薪每年递增的问题,那么为补上你突然遭遇的意外(比如交通事故导致高位截瘫)带来的现金流窟窿,就应当购买300万元的人寿保险,当然若计算上年薪递增或者考虑到您潜在的升职加薪等因素,那么需要购买的人寿保险金额就更高了。
  这样的买法,固然最安全,保障最全面,但是问题就在于每年必须承担的保费也绝非小数目,若按照30周岁投保保障30年300万元,那么年缴保费大约要上万元,对于年薪10万元的人而言,确实会有些压力。
  所以,另一种替代的方法就是补部分,也就是仅确保父母以及将来您结婚之后配偶、子女未来的生活水平不因为你的突然去世而有太大滑坡。尤其是对于那些家庭已经有一定积蓄,本身就有一定抗风险能力。父母和配偶本身也有一定收入维持基本生活需求的人,可以相应降低保额。
  
  先用定期寿把保额拉高
  她说:“我现在的保单每年交费不少,保额却不高,您觉得是退了好还是接着交呢?”
  我回答她:“我们把您说的这类保单称作鸡肋保单,每年交6000多元的保费,换来20多万元的风险保额。而如果一直没有发生重大疾病的风险,到您65岁的时候拿回来2500元,80岁的时候再拿回来10万元,即便以每年4%的通胀率计算,也仅仅相当于现在12500元的购买力。您觉得这些钱对您未来的养老规划有帮助吗?”
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摘自:钱经 2008年第10期  Tags:重大疾病
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