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欧盟银行卡产业变革及启示



  摘要:近年来,欧盟“单一欧元支付区”建设带来了银行卡产业的深刻变革。本文试图通过分析欧盟银行卡产业政策和市场结构的变化,为我国银行卡产业发展以及中欧银行卡产业合作探寻一些经验。研究发现,欧盟已经形成了以市场准入、规则监管和风险监控为主的三位一体的监管模式,泛欧自主银行卡品牌建设也取得了突破性进展,其中的理论与实践对我国银行卡产业发展具有重要的借鉴价值。
  关键词:银行卡政策;银行卡品牌;单一欧元支付区
  中图分类号:F835 文献标识码:A 文章编号:1006-1428(2008)04-0078-03
  
  一、欧盟银行卡产业政策的重大变革
  
  多年来,欧盟一直致力于金融一体化建设。然而,在银行卡领域,欧洲各国的借记卡网络采用不同的技术标准和运营规则,大多数国内借记卡网络的服务费低于国际网络,但国际银行卡网络垄断了大部分跨境交易和全部信用卡交易,各成员国银行卡市场存在着多种进入壁垒,跨境支付成本较高。在这个市场背景下,欧盟自2008年正式开始单一欧元支付区(Single Euro Payment Area,简称SEPA)建设,核心目标之一是打通国别分割的银行卡市场,实现欧盟各国境内交易与跨境交易的一体化,提升欧盟银行卡产业的国际竞争力。在SEPA建设过程中,银行卡产业政策的变化对银行卡产业发展产生了革命性的影响。
  其一,关于银行卡产业的市场准入。欧盟理事会和欧洲议会于2007年12月5日审议通过了《支付服务指引(Payment Services Directive)》,消除了各国支付市场准入方面的政策壁垒,在SEPA范围内实行单一的支付机构经营许可,允许非银行支付机构提供汇款、发卡和收单等支付服务,同时为了保证支付系统安全,对从事支付业务的机构提出了资本金等要求,并要求欧盟各成员于2009年11月1日前将其转为国内法。这些规定为包括银行卡在内的零售支付改革提供了强大的法律基础。
  其二,关于银行卡网络的运营规则。欧盟采取“适应”战略,鼓励现存的银行卡网络运营商、第三方处理商和银行通过调整,适应单一欧元支付区建设的要求。2006年3月8日,欧洲支付理事会审议通过了《SEPA卡支付框架(SEPA Cards Framework)》,自2008年1月1日开始实施。其中规定了银行和银行卡网络运营商需要遵守的一系列规则。例如,消除银行卡技术类壁垒,实现各国银行卡技术标准的统一,保证商户可以自主选择收单机构、商户或收单机构可以自主选择交易处理商和机具服务商,提出银行卡需采用EMV芯片和PIN技术等。
  其三,关于银行卡的资金清算系统建设。欧洲支付理事会于2006年3月8日审议通过了《SEPA支付清算机制框架(PE-ACH/CSM Framework)》。其主要目标是制定SEPA支付清算规则,通过要求网络参与方遵守同样的规则和标准,以及必要的程序实现各支付网络的互操作,促进欧洲24个清算行的有效整合,为SEPA银行卡的清算奠定基础,并支持交易量的后续增长。据此SEPA将建立多国共用的资金清算平台,在SEPA范围内提供境内交易与跨境交易一致的服务方式,制定相同的定价水平。 ......
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