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存款保险之缺与民营银行之困


□ 周学东武汉大学经济与管理学院在职博土

  特约作者 周学东

  2013年7月,国务院办公厅发文提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构”,引起广泛关注。

  “民营银行”这一概念包含了丰富的政策内涵。当前迫切需要根据金融改革的总体方向和整体设计,配套推进建立存款保险制度,为积极发展民营银行创造制度条件。在存款保险制度尚未建立的背景下,大幅放宽民营银行的准入缺乏市场化的制度支持。

  发展民营银行的积极意义

  在当前强调金融支持实体经济和放宽民营资本进入银行领域的背景下,积极发展民营银行,至少具有几点现实意义。

  一、有助于增强金融对中小微企业的融资服务,缓解中小微企业“融资难”。

  一种观点认为,目前中国不缺大银行,而缺小银行。中小企业融资难,一个重要原因就是中国区域性、社区性的小银行太少。由此,持这一观点的人认为,既然“大银行不愿给小企业贷款”,小企业融资难问题大银行解决不了,那就应该从组织体系中寻求突破,发展小银行。民营银行作为小银行,其定位应当是为中小企业、小微企业(以下统称小企业)融资提供服务。这一观点有一定理论基础。

  但是,大银行对此并不认同,认为他们也在为中小企业甚至微型企业提供融资服务,而且有数据为证。许多专家也不认同,并从理论上证明大银行为小企业提供融资,反而比小银行更有优势,因为大银行在网点数量、风险管理水平、整体实力上优于小银行;实证方面也指出小银行也是嫌贫爱富、嫌小爱大云云。然而,不仅小银行对上述观点不认同,小企业更是坚决反对,地方政府及相关部门也持有强烈的意见。可见,这是一个非常复杂的问题,决非大银行大企业、小银行小企业那么简单。

  二、有助于提高银行业的整体竞争程度,促进打破银行业相对垄断的格局。

  关于银行业是否存在垄断,近年来政府内部、学术界、社会上争论异常激烈。金融部门特别是银行界对“垄断说”很不认同,认为无论大银行还是小银行数量,中国不比其他国家少,竞争不比其他国家弱,存贷款利息差不比其他国家高(表面的数据可能确实如此)。金融管理部门认为,过去十年,中国银行业改革的目标之一,就是致力于通过商业化、市场化取向的改革,提高中国银行业竞争程度。

  但是,反对者对此并不认同。他们不但举例说明国外的情形,即使以香港、台湾两地为例,也能用街头银行网点数量多寡、存贷款利差高低、银行服务态度好坏、对消费者服务便利和权益保护程度等方面,强烈反驳“非垄断说”。甚至认为,如果不是垄断之故,在其他行业“哀鸿遍野”之际,为何唯独银行业“一枝独秀”,何来“暴利”?再退一步讲,就算大城市银行业已成竞争之势,但因为利率管制等,竞争远不充分;而在广大农村地区,一两家银行垄断的情形显然是存在的,而且越是欠发达地区越严重。

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摘自:中国改革
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