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商业银行篇 ——挑战与机遇并存交通银行金融研究中心课题组


银行应当考虑人民币升值对中国出口贸易、进口贸易和不同行业、不同企业进出口的影响,优化贸易结算业务,为客户提供包括贸易结算业务在内的一揽子服务,促进业务快速、全面和有机发展

交通银行金融研究中心课题组

  随着中国人民银行在2010年6月19日表态进一步推进人民币汇率形成机制改革,增强人民币汇率弹性,金融危机期间钉住美元的“权宜之计”逐步退出,新一轮汇改重启。人民币将逐步减少对美元的依赖,汇率弹性将有所增强,渐进、小幅的升值态势可期。

  在人民币汇率机制改革和币值出现变动的情况下,商业银行各项业务均不同程度受到影响:授信业务以负面影响为主,资金业务喜忧参半,外汇存贷款业务影响显著,流动性管理压力较大,国际结算业务产生结构性影响,境外分行业务发展获得机遇,资本充足率等其他方面的影响也不容忽视。

  中国商业银行应认真研判形势,充分做好准备,积极应对挑战,合理把握机遇。

  ——有保有压,有进有退,有针对性地优化信贷结构

  充分考量人民币升值对不同行业和区域的影响,进一步优化授信政策。对受人民币升值负面影响较大的行业采取审慎介入的总体策略,密切跟踪企业财务状况。着重评价企业的技术创新能力,如技术能力强、产品适销对路,价格具备一定刚性,可以予以适度支持,反之则要谨慎对待。对直接受益于人民币升值的行业,应适当加大支持力度,但也要结合国家行业政策和行业自身发展态势。

  区域授信方面,应适当增加对中西部地区的资源配置,加大对中西部地区的布局力度,大力承接产业转移,逐步扩大市场份额,东部经济发达地区则以信贷结构调整为主,加强风险管控。

  ——加强业务联动,进一步优化外币资产负债业务的发展策略

  一是通过多种途径拓展外汇存款。通过产品线完善、系统流程优化、服务质量提升,吸引外汇存款客户。二是大力推进境内外分行之间的联动,通过合理的内部转移价格,实现外汇资金在系统内的有效划拨。三是合理摆布外币资产结构,提升高收益的外汇贷款在外币资产中的比重。四是优化外币贷款的客户结构,将有限的外汇资金投放到贷款收益高、综合效益高、战略地位高的项目和客户。

  ——抓住升值机遇,积极拓展业务领域

  一是积极审慎推进并购贷款业务,大力拓展相关中间业务。积极拓展与并购贷款业务相关的中间业务,推动从融资中介转向服务中介。二是在人民币升值和扩大消费政策促进消费增长的情况下,大力拓展个人消费类贷款业务。三是在有效控制风险的前提下,积极发展贸易融资业务。

  ——在有效控制汇兑风险的前提下有针对性地发展国际结算业务

  人民币升值对中国外贸的影响有利有弊,银行在发展贸易结算业务时,应当考虑人民币升值对中国出口贸易、进口贸易和不同行业、不同企业进出口的影响,优化贸易结算业务,为客户提供包括贸易结算业务在内的一揽子服务,促进业务快速、全面和有机发展。

  ——大力拓展跨境人民币结算业务

  2010年6月22日,中国人民银行等六部委共同发布了《关于扩大跨境贸易人民币结算试点有关问题的通知》。试点扩大、人民币升值以及客户对避险产品的需求,将对参与银行的国际业务带来新的发展机遇。商业银行应抓住试点地区进一步扩大的机遇,大力拓展跨境人民币业务,尤其是进口人民币支付结算业务。一是加强政策研判。在产品和客户等方面提前做好应对准备。二是创新产品和服务,针对客户特点推出专业化的服务方案;三是认真分析,选择重点拓展地区;四是加强营销,加大产品推介力度;五是进一步完善激励和考核机制。

  ——着力提升外汇资金业务的产品创新能力,优化人民币资金业务的品种结构,大力培养和引进资金业务专业人才。

  为扩大外汇资金来源,增加中间业务收入,商业银行需要面向不同类型的目标客户,提升外汇资金交易产品的设计、组合和营销能力。一是多设计开发期限短的品种以规避汇率风险,二是对于期限长的品种,提高收益以弥补汇率升值带来的风险。

  密切关注人民币参考一篮子货币进行调节的进展,合理摆布外币资产负债的币种结构。认真研究汇率波动幅度扩大带来的交易机会,进一步提升根据不同的市场供求状况进行报价的能力。

  与此同时,商业银行应大力培养和引进专业人才,打造一支既熟悉国际规则和技术、又了解中国国情的专业队伍,以尽快适应汇率波动幅度扩大带来的挑战。

  在银行间市场流动性增多的情况下,银行本币资金业务面临较为有利的局面。首先有必要继续优化人民币资金业务的结构;其次,管理好人民币资金业务的市场风险;第三,对外资金获利后迅速撤出对市场的冲击要保持高度警惕,提前预防并化解潜在风险。

  ——积极稳妥地开展海外并购和增设海外机构,着力提升国际化经营能力。

  人民币升值必将推动中国企业对外直接投资的发展,届时需要中国商业银行及时跟进,为海外的中资企业提供金融服务。同时,人民币升值也降低了货币兑换的成本,有利于中国商业银行在海外业务的发展。商业银行应当考虑上述长期趋势,引进和储备熟悉海外市场和国际规则的人才,采取新设和并购等方式积极稳妥地在海外增加机构,进一步培育国际经营能力。密切关注人民币升值背景下有关香港、澳门地区人民币业务的政策安排,抓住人民币业务在上述地区扩大的机遇,促进分行业务发展。

  ——努力规避再融资的汇率风险

  为避免在融资资金未完全使用期间,人民币对港币汇率有明显波动所造成的汇率风险,建议商业银行综合考虑境外发展的汇率风险,合理确定留存时间和比例,并采取一定的汇率避险措施。

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