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“起飞”期到来


  中国寿险业正进入一个“起飞”阶段,将从有潜力的新兴市场成长为全球最重要的寿险市场之一。

  起飞的驱动力如下:

  ——中国人均GDP已近4000美元。国际经验显示,当人均GDP达到2000美元-10000美元的水平时,居民金融资产中人寿保险的比重开始提升,保费收入增速会比经济增长速度平均快1倍—2倍。

  ——人口老龄化、城镇化进程加快,社会管理方式逐步市场化,居民保障意识提高,拓展了寿险业的发展空间。

  ——结构调整增强了寿险业发展的持续性和稳定性,寿险期缴业务占比不断增加,产品保障程度有所提高,寿险公司更加注重对业务品质的管理。

  ——寿险资金投资渠道不断拓宽,扩展了资产负债匹配管理的空间,有利于缓解寿险公司的资产配置压力。

  同时,十七届五中全会将坚持扩大内需放在战略高度,提出建立扩大消费需求的长效机制,将为寿险业提供良好外部发展环境。 .此外,根据SICMA杂志统计,2009年中国寿险市场渗透率仅为2.3%,不仅低于全球平均水平,而且远低于周边国家和地区(日本7.8%,韩国6.5%、印度4.6%、中国香港9.5%、中国台湾13.8%),这组数据也反映了中国寿险市场的巨大发展潜力。汇丰银行、申信证券、中金公司等研究机构均认为中国寿险业将在今后15年到20年内保持快速发展。“高质量的发展”将成为主旋律。

  在寿险业进入“起飞”阶段的关键时期,既要避免监管过度遏制行业增长活力,又要避免监管不足造成行业发展失控,损害被保险人的合法权益。

  ——要始终高度关注行业发展中存在的风险。首先,要坚定不移地强化偿付能力监管的刚性。寿险业务快速发展与寿险公司资本供给不足的矛盾是长期存在的。部分公司业务质量不高,盈利能力较差,尚未形成依靠自身发展增强偿付能力的内部资本补充机制;若无外部资本注入,随着业务规模的快速增长,很可能陷入偿付能力不足的困境。针对此类问题,监管部门一方面要积极拓宽保险公司资本金补充渠道,一方面要引导公司逐渐树立“有本经营”的理念,主动改善业务品质,增强自身盈利能力。其次,要引导公司完善资产负债匹配的主动管理、动态管理,不仅要根据负债情况合理配置资产,还要根据资本市场的情况来开发与之匹配的保险产品。第三,要督促寿险公司全面贯彻落实《人身保险公司全面风险管理指引》,并以此为指导开展风险管控。第四,要切实强化内部控制在防范风险中的基础性作用。

  ——要加大整顿市场秩序的力度,出重拳,下狠手,切实规范保险公司经营。中国保险业还处在发展的初级阶段,与银行相比,发展得要晚一些,市场成熟度不高,公司发展方式较为粗放,销售误导、账外支付费用等违规问题屡见不鲜,市场秩序不规范已成为当前行业发展的突出问题。如果说保险业存在系统性风险隐患,那么市场秩序不规范就是可能引发系统性风险的重要因素。进一步加大整顿市场秩序的力度已追在眉睫,是当前监管工作的头等要务。一是完善监管制度。针对市场上表现较为突出的违法违规问题,查缺补漏,研究制定监管政策。二是加大现场检查力度,改进现场检查工作方法。进一步突出检查重点,研究针对销售误导和银保账外支付费用等突出问题,开展专项治理工作。三是提高信息技术手段在保险监管中的应用,提高监管效率。四是对违法违规行为通过行政处罚、责任追究、案件移送等方式,提高违法违规成本。

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摘自:中国改革
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