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“起飞”期到来


  中国寿险业正进入一个“起飞”阶段,将从有潜力的新兴市场成长为全球最重要的寿险市场之一。

  起飞的驱动力如下:

  ——中国人均GDP已近4000美元。国际经验显示,当人均GDP达到2000美元-10000美元的水平时,居民金融资产中人寿保险的比重开始提升,保费收入增速会比经济增长速度平均快1倍—2倍。

  ——人口老龄化、城镇化进程加快,社会管理方式逐步市场化,居民保障意识提高,拓展了寿险业的发展空间。

  ——结构调整增强了寿险业发展的持续性和稳定性,寿险期缴业务占比不断增加,产品保障程度有所提高,寿险公司更加注重对业务品质的管理。

  ——寿险资金投资渠道不断拓宽,扩展了资产负债匹配管理的空间,有利于缓解寿险公司的资产配置压力。

  同时,十七届五中全会将坚持扩大内需放在战略高度,提出建立扩大消费需求的长效机制,将为寿险业提供良好外部发展环境。 .此外,根据SICMA杂志统计,2009年中国寿险市场渗透率仅为2.3%,不仅低于全球平均水平,而且远低于周边国家和地区(日本7.8%,韩国6.5%、印度4.6%、中国香港9.5%、中国台湾13.8%),这组数据也反映了中国寿险市场的巨大发展潜力。汇丰银行、申信证券、中金公司等研究机构均认为中国寿险业将在今后15年到20年内保持快速发展。“高质量的发展”将成为主旋律。

  在寿险业进入“起飞”阶段的关键时期,既要避免监管过度遏制行业增长活力,又要避免监管不足造成行业发展失控,损害被保险人的合法权益。

  ——要始终高度关注行业发展中存在的风险。首先,要坚定不移地强化偿付能力监管的刚性。寿险业务快速发展与寿险公司资本供给不足的矛盾是长期存在的。部分公司业务质量不高,盈利能力较差,尚未形成依靠自身发展增强偿付能力的内部资本补充机制;若无外部资本注入,随着业务规模的快速增长,很可能陷入偿付能力不足的困境。针对此类问题,监管部门一方面要积极拓宽保险公司资本金补充渠道,一方面要引导公司逐渐树立“有本经营”的理念,主动改善业务品质,增强自身盈利能力。其次,要引导公司完善资产负债匹配的主动管理、动态管理,不仅要根据负债情况合理配置资产,还要根据资本市场的情况来开发与之匹配的保险产品。第三,要督促寿险公司全面贯彻落实《人身保险公司全面风险管理指引》,并以此为指导开展风险管控。第四,要切实强化内部控制在防范风险中的基础性作用。

  ——要加大整顿市场秩序的力度,出重拳,下狠手,切实规范保险公司经营。中国保险业还处在发展的初级阶段,与银行相比,发展得要晚一些,市场成熟度不高,公司发展方式较为粗放,销售误导、账外支付费用等违规问题屡见不鲜,市场秩序不规范已成为当前行业发展的突出问题。如果说保险业存在系统性风险隐患,那么市场秩序不规范就是可能引发系统性风险的重要因素。进一步加大整顿市场秩序的力度已追在眉睫,是当前监管工作的头等要务。一是完善监管制度。针对市场上表现较为突出的违法违规问题,查缺补漏,研究制定监管政策。二是加大现场检查力度,改进现场检查工作方法。进一步突出检查重点,研究针对销售误导和银保账外支付费用等突出问题,开展专项治理工作。三是提高信息技术手段在保险监管中的应用,提高监管效率。四是对违法违规行为通过行政处罚、责任追究、案件移送等方式,提高违法违规成本。

  ——进一步加强对寿险销售渠道的规范和引导。首先,要加大对银保销售的治理力度。随着近年来银保业务的快速发展,银保销售误导问题日益突出,投保人因误导而“被保险”的事件频频见诸报端。对此,保监会将加强与银监会合作,共同采取措施规范市场,维护消费者权益。近期,保监会和银监会将联合下发银保业务监管指引,对银保业务经营管理的各个环节做进一步明确规范。其次,要着力规范新型营销渠道。保监会将专门针对电销、网销等新型营销渠道制定相关的管理规定,规范有关业务的发展。第三,要对兼业代理机构实行分类管理。近年来,包括银行、邮政、车行等在内的兼业代理机构在拓宽保险覆盖面、服务保险消费者方面发挥了重要作用。但是,兼业代理机构种类繁多、体制各异,资本实力、管控能力参差不齐,现行单一监管规定难以统一规范兼业代理机构的问题日益凸显。近期,保监会将专门发布文件,对兼业代理机构分类别进行规范,以增强有关监管规定的针对性。第四,稳妥、审慎推进营销管理体制改革,总体思路是稳定队伍、提升素质、创新模式、防范风险。

  ——完善消费者保护机制。国际金融危机带给我们的教训之一,是保险合同通常较为复杂、不易理解,消费者在与保险公司的纠纷中,往往处于弱势地位,利益难以得到充分保障。

  下一步,我们将在以下方面做好消费者利益保护:一是各类保险产品一定要满足保险消费者的真实需求,能够使消费者购买到适合自己财务状况、保障需求的保险产品;二是要加大保险产品销售的透明度,向消费者提供更加清晰、准确的信息,做好风险提示;三是保险产品要符合消费者的合理预期;四是要保证保险消费者的退保、索赔、投诉的渠道畅通,花大力气解决理赔难的问题。◎

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