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大数据在互联网金融发展中的作用


□ 雷曜中国人民银行金融研究所政策研究室主任、副研究员

  随着计算机及互联网通讯技术的兴起和发展,在过去的几十年间,金融行业在不断被改变,有两种互联网金融的表现形式引人注目。

  一种是越来越多的传统金融交易和服务因互联网技术得以升级和替代:从各类大小额不同币种的电子支付系统的逐步使用,发展到电子化证券或货币交易结算系统几乎完全取代了人工场内交易,到现在由互联网提供了几乎全部类型的银行信贷、证券交易、保险理财等服务。

  另一种是以第三方支付为突破口,使互联网企业跻身网络小额信贷等金融领域,比如阿里巴巴利用网络平台和用户数据,为用户提供信贷、支付结算等金融服务,在服务对象和贷款技术等方面取得突破,对传统金融体系形成了挑战,也促使传统金融机构越来越重视互联网的作用。

  人们普遍认识到,互联网金融不是互联网和金融的简单加总。在上述两类现象之外,更深层次的变化是一些基于互联网应用的特有技术、商业模式和产品开始出现,金融体系正随之经历着新的变革。但究竟什么才是互联网金融有别于传统金融的重要特征,还未被理论界和实务界广泛讨论。

  大数据时代

  数据一直是信息时代的象征。2011年5月麦肯锡全球研究院发布了报告《大数据:创新、竞争和生产力的下一个新领域》后,大数据的概念备受关注,金融业是大数据的重要产生者,交易、报价、业绩报告、消费者研究报告、官方统计数据公报、调查、新闻报道无一不是数据来源。金融业也高度依赖信息技术,是典型的数据驱动行业。互联网金融环境中,数据作为金融核心资产,将撼动了传统客户关系、抵质押品在金融业务中的地位。例如,信用卡消费记录中早就包含消费时的位置信息,现在就可以被互联网金融利用。

  在麦肯锡报告中,大数据的“大”通常是指数据量大到超过传统数据处理工具的处理能力,是相对和动态的概念。后来,大数据又被引申为解决问题的方法,即通过收集、分析海量数据获得有价值信息,并通过实验、算法和模型,从而发现规律、收集有价值的见解和帮助形成新的商业模式。

  一般认为,大数据有四个特点(4个“V”-Volume,Variety,Value,Velocity:

  第一,数据体量巨大,目前数据级别已从TB跃升到PB( petabytes= 1024*terabytes, terabytes=1024* gigabytes;gigabyte= 1024 megabytes)。随着底层技术的发展,从各类互联网设备和应用中产生信息的增长速度惊人,大量信息来源于金融交易、客户互动和物联网。

  第二,数据类型繁多。物联网、云计算、移动互联网、车联网、手机、平板电脑、PC以及遍布地球各个角落的各种各样的传感器,都在产生各种类型的数据。移动互联网、各类搜索及社交网络(如Facebook、网络日志、微博)兴起,地理位置、音频、文本、视频、图片等非结构化数据出现,使得人们的思想言论、日常行为和情绪等生活信息的细节化测量和大量收集,这也被称为用户生成内容( UGG,UserGenerated Content)。企业从合作伙伴、客户、业务部门甚至员工收集信息的能力也越来越强。

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摘自:中国改革
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