互联网 qkzz.net
全刊杂志网:首页 > 财经 > 文章正文
刊社推荐

购买保险“男女有别”


□ 陈 婷

  在购买保险的过程中,因为男性和女性的一些天然生理特征差异,可能会面临男女投保费率、投保险种的差别;同时因为男性和女性在家庭、社会中承担的角色不同,男女的投保规划安排也该有所差异。
  
  男人和女人天生有不少差异,在理财的道路上也有些许不同的特征。即便是在购买保险时,有时候也会出现“男女有别”哦,你注意到了么?养老险:同龄男性价格有优势
  在购买保险这个问题上,除了投保者年龄、职业、健康状况等会影响到投保的费率外,有时候保险公司还会看你的性别。
  最明显的例子来自于储蓄型的养老险特别是养老年金险产品。通常,同一年龄、身体健康状况都归为“标准体”(这是保险核保中的一个术语,与“次标准体”相对,大部分投保人都属于“标准体”,也就是不需要再某一款保险产品的基础费率上再额外提高费率者)的男性和女性,购买同一款养老险特别是养老年金险产品,男性买会比较便宜,而女性购买则相对稍微贵一些!
  原来,这是因为,男人和女人这两个群体的预期寿命是不同的。通常而言,女性群体的平均预期寿命比男性要长一些,通俗点说,就是保险公司通过大量数据采集分析后认为,女性往往比男性可以“多活几年”。因此,如果是养老险特别是养老年金险,如果是不限制领取次数的产品(比如领取到被保险人身故为止),那么同龄投保女性的可领取年龄比男性很可能会多上几年,这也就是相对增加了保险公司的风险。因此,在养老险产品上,保险公司更愿意向男性“让点折扣”,同时向女性收取较高的费率。
  
  定期寿险:女性购买更便宜
  
  同样由于这方面的原因,由于同龄女性的死亡率相对低一些,死亡风险较小,在不少国家和地区商业保险公司的保险产品价格体系中,定期寿险或房贷寿险两类保单中,女性购买则相对男性更便宜。
  不过,不同的保险公司有不同的保费厘定方式,所以,并不是每张定期寿险保单都是女性比较便宜。不少公司的定期寿险,就不分男女采同一费率。其中的原因,最主要是因为除了依据生命表,各家保险公司还会根据自己多年运营下来,实际统计的男性和女性理赔发生率有关。
  
   “专享”险种:直指男女特性差异
  
  除了养老险、定期寿险等一些险种上,因为人群的平均预期寿命、死亡率情况不同,男性和女性投保同一款产品时会表现出差异,在保险产品本身的特性设计上,保险公司也纷纷做足了“性别营销”。
  比如,近年来发展起来的“女性险”,一方面更有针对性,增加了一些女性特有疾病(如女性特有的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病)、女性特需护理时期的保障(如结婚,妊娠,生育期间)以及女性因遭受意外事故而需接受整形手术治疗时的费用保障等,另一方面也去掉了一些并不适用于女性的保险功能,保费相对更合理些。
  但就像官方只有“妇女节”,没有“男人节”一样,男性的保险产品专属性目前并没有像女性险那样被大肆宣传和推销。而且,相对来说国内市场上的男性专属保险产品还是比较少。
  
  投保规划:男女可以适当区别
  
  在投保方面,男性和女性也可以根据自身不同的特点,不同的个体应该进行适当的区别规划。
  特别是在一个家庭中,夫妻双方的投保规划不能“互相比着来”,两夫妻做一份同样的保险计划,而应该根据双方承担的不同家庭角色和责任、不同的收入特征、年龄特征、身体状况、各自已有的社会保障状况等,进行有针对性的保险安排。
  比如,王先生和王太太是大学同学,今年都是35岁,结婚已经7年,膝下有一5岁小儿。如今,王先生在民营企业担任高级经理,收入很不错,经常出差在外,平日里还多有些饭局上的应酬;王太太则安安稳稳在一家国有企业担任科长,收入虽然比不上先生,但主要任务设定还是承担相夫教子的家庭责任而非赚更多钱。
  王先生和王太太两人,在大学刚刚毕业的时候,人身境况相差很小,那时候所需要的保障安排也差不多,无非是先给自己安排一点意外险、意外医疗险,最多添点定期寿险。但随着他们各自的发展,各自所需要的保障安排就慢慢要开始区别了。
  到了目前这个年龄和家庭、工作情形,王先生就应该加强寿险方面的高额保障,以满足自己家庭“顶梁柱”的家庭责任所在,还要为自己经常奔波和应酬加强高额意外险的保障,并配以足够的健康医疗险。
  而王太太所处的情况,主要还是在既有的社保之外,增加一下健康医疗险方面的保障,比如添一份女性健康险,然后可能要测算一下自己的养老金,看看是否要加点养老险(虽然女性投保养老险价格不低,但保险产品养老的优势也比较突出,就是未来领取可以比较确定和有保障性)。至于高额寿险和意外险,作为家庭收入来源的次要角色,她这方面的需求并不强烈。
分享:
 

了解更多资讯,请关注“木兰百花园”
分享:
 
精彩图文
关键字
支持中国杂志产业发展,请购买、订阅纸质杂志,欢迎杂志社提供过刊、样刊及电子版。
关于我们 | 网站声明 | 刊社管理 | 网站地图 | 联系方式 | 中图分类法 | RSS 2.0订阅 | EMS快递查询
全刊杂志赏析网 2016