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购买保险“男女有别”


□ 陈 婷

  在购买保险的过程中,因为男性和女性的一些天然生理特征差异,可能会面临男女投保费率、投保险种的差别;同时因为男性和女性在家庭、社会中承担的角色不同,男女的投保规划安排也该有所差异。
  
  男人和女人天生有不少差异,在理财的道路上也有些许不同的特征。即便是在购买保险时,有时候也会出现“男女有别”哦,你注意到了么?养老险:同龄男性价格有优势
  在购买保险这个问题上,除了投保者年龄、职业、健康状况等会影响到投保的费率外,有时候保险公司还会看你的性别。
  最明显的例子来自于储蓄型的养老险特别是养老年金险产品。通常,同一年龄、身体健康状况都归为“标准体”(这是保险核保中的一个术语,与“次标准体”相对,大部分投保人都属于“标准体”,也就是不需要再某一款保险产品的基础费率上再额外提高费率者)的男性和女性,购买同一款养老险特别是养老年金险产品,男性买会比较便宜,而女性购买则相对稍微贵一些!
  原来,这是因为,男人和女人这两个群体的预期寿命是不同的。通常而言,女性群体的平均预期寿命比男性要长一些,通俗点说,就是保险公司通过大量数据采集分析后认为,女性往往比男性可以“多活几年”。因此,如果是养老险特别是养老年金险,如果是不限制领取次数的产品(比如领取到被保险人身故为止),那么同龄投保女性的可领取年龄比男性很可能会多上几年,这也就是相对增加了保险公司的风险。因此,在养老险产品上,保险公司更愿意向男性“让点折扣”,同时向女性收取较高的费率。
  
  定期寿险:女性购买更便宜
  
  同样由于这方面的原因,由于同龄女性的死亡率相对低一些,死亡风险较小,在不少国家和地区商业保险公司的保险产品价格体系中,定期寿险或房贷寿险两类保单中,女性购买则相对男性更便宜。
  不过,不同的保险公司有不同的保费厘定方式,所以,并不是每张定期寿险保单都是女性比较便宜。不少公司的定期寿险,就不分男女采同一费率。其中的原因,最主要是因为除了依据生命表,各家保险公司还会根据自己多年运营下来,实际统计的男性和女性理赔发生率有关。
  
   “专享”险种:直指男女特性差异
  
  除了养老险、定期寿险等一些险种上,因为人群的平均预期寿命、死亡率情况不同,男性和女性投保同一款产品时会表现出差异,在保险产品本身的特性设计上,保险公司也纷纷做足了“性别营销”。
  比如,近年来发展起来的“女性险”,一方面更有针对性,增加了一些女性特有疾病(如女性特有的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病)、女性特需护理时期的保障(如结婚,妊娠,生育期间)以及女性因遭受意外事故而需接受整形手术治疗时的费用保障等,另一方面也去掉了一些并不适用于女性的保险功能,保费相对更合理些。 ......
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