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互联网金融的创新与风险


□ 雷曜

  近年来,随着计算机技术、通信技术以及两者结合的网络技术的发展,金融业务处理和经营管理模式正经历着新的变革,出现了有别于传统金融的互联网金融模式,其蓬勃发展创造了新的商业模式,显著提升了金融服务的多样性,同时也对传统金融业、金融监管、宏观调控和消费者保护提出了新的课题。

  互联网金融稍早是以支付宝为代表的电子支付发展迅速,并因获得第三方支付牌照而进一步深化。近期,以阿里金融为代表的电子商务企业强势进入小额信贷领域,给传统银行业提出挑战,而以建设银行为代表的传统银行业也积极进入这一领域予以回应,其互动发展是业界重要的动向。

  网络信贷借理财产品创新的东风,依靠第三方支付的客户体验支撑,机构数量、产品种类、交易金额、客户数量近期均呈爆炸式增长之势,不过,近期也发生多起互联网借贷平台风险事件:拥有10万会员的“哈哈贷”因资金问题关闭:“优易网”卷走60多位债权人2000万资金;“淘金贷”上线不足一周就突然无法登录,负责人无法联系,负责结算的第三方支付机构接到举报后,将淘金贷账户临时冻结三天,但随后账户内投资者资金100多万仍被提走。与此同时,随着智能手机的普及和相关金融标准的颁布,移动金融正在成为新的热点。

  概念与分类

  现实中存在电子商务企业涉足金融和金融机构利用互联网营销产品两种趋势,但互联网金融不是互联网和金融的简单加总,也不是传统金融业务的简单“上网”,而是强调依托网络、移动通讯、云计算等新技术和移动支付、社交网络、多对多交易等新模式,突破传统金融概念和货币创造模式,提供低成本支付、结算、投资、融资等金融服务,为实体经济商业模式的创新提供支撑,对全球金融模式产生了根本影响。

  从全球范围来看,互联网金融暂时可总结为三类模式:

  第一类,依托于电子商务平台提供的金融服务。

  电子商务的快速发展为互联网金融提供了巨大空间,仅2012年11月11日淘宝交易额就达191亿元,是全国最大单体百货商场新光天地年销售额的2.9倍。阿里巴巴、亚马逊等电子商务平台通过旗下的金融服务公司为网商客户提供贷款,截至2012年7月末,阿里小贷公司累计为1.3万多户淘宝和天猫商户提供订单贷款与信用贷款余额7.6亿元。

  商业银行也意识到支付环节是服务客户、争取客户的关键环节,发挥自身在资金监管方面的先天优势,开始介入互联网金融领域。华夏银行推出828电子商务金融产品,产品服务领域涉及钢材、煤炭、原酒、能源等20多个行业.中国银行推出“B2B直付”和“B2B保付”两大产品,为电子商务交易双方提供了在线支付结算、三方存管、冻结支付、保证金管理、产权交易等服务。建设银行电子商务平台善融商务”以资金流、结算、信贷、支付为核心,涵盖商品批发、商品零售、房屋交易等领域。还有工商银行与阿里巴巴合作的“易融通”,建设银行与金银岛合作的“e单通”等模式。

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摘自:中国改革
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