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农发行结算体系问题的思考


□ 罗晓曦

  支付结算是金融机构为社会提供的一项基础性金融服务,经过多年的建设与发展,以中国现代化支付系统为核心的支付结算体系已经延伸到市、县一级,对加快资金流转速度,提高资金使用效益起到了积极的推动作用。但随着农村经济的快速发展,尤其在建设社会主义新农村的大背景下,城镇一级的支付结算体系仍存在着不少缺陷,支付结算服务功能弱化,一定程度上影响了农村金融发展和新农村建设步伐。农发行在社会经济的发展中,如何支持企业更好的发展,进一步支持农业经济发展过程中发挥更好的作用,本文拟就农发行结算方面的问题进行探讨。
  
  一、当前农发行结算中存在的问题
  
  (一)现金使用量过大。农发展银行现行的结算方式仍以传统方式为主,现金结算占比较大。当然,这一问题是农发行结算方式单一和客户没有其他结算方式选择而产生的。农发行在当前信贷支持的客户中,相当一部分是农副产品收购、加工企业,他们在收购中需要灵活多样的决算方式,而农发行在不能提供其他决算方式的前提下,只有现金比较方便。现金大量的使用,既加重了银企的运输风险,也增加了银企的成本。而银行对企业的需求,实行提前一天预定现金的制度,也不具备灵活性。
  (二)结算过程繁冗复杂。农业发展银行在执行国家反洗钱的政策时,只受理公司对公司的转账、汇款,不能直接办理企业与个人的业务。而农发行的主要贷款企业是农副产品加工企业,农民就成为了农副产品收购直接参与者。大多数企业通过开出转账支票把收购资金转入该企业在其他商业银行的结算账户中,再办理个人转账业务,整个过程繁冗复杂。
  (三)企业开户过多。农业发展银行要求贷款企业不仅开立结算资金专户,还要开立收购资金专户和保证金户。而收购专户实际仅用于贷款发放的资金专用,企业发生贷款后,一般通过收购专户直接转出或者转入其结算账户,所以在实际操作中也不能保证其贷款资金专款专用。在企业资金回笼中,也只能通过结算账户进行办理.专户的存在,也在很大程度上对企业决算造成了不便。
  
  二、产生问题的原因
  
  (一)过时的信贷资金管理政策与现实企业需求的矛盾。从农业发展银行最初机构设立来看,农发行设立之初的首要任务就是保证国家粮棉安全,保证粮棉收购企业的资金供应和国家信贷资金的安全。对粮棉收购企业来说政策性比较强,信贷资金管理严格,企业也还能适应。但是随着粮棉油收购储备体制发生的变化,大量民营企业以及个人参与到粮棉油收购、加工行业中来,农发行的贷款主体已经发生了很大的变化,农发行也逐步由政策性银行向商业性银行即某些业务的转变,贷款对象的变化,企业的结算需求也发生了变化,沿袭过去的资金管理体制、结算方式与现在的贷款企业的服务需求相矛盾。
  (二)结算手段创新滞后于市场需求。农业发展银行现时的决算手段仅限于20世纪末的阶段,除了现金、转账以及转账汇兑以外没有其他任何结算工具,而21世纪的现代企业作为市场的主体,其对银行的结算要求是多方面的,除了现金结算、转账结算之外,还需要开通网银结算、银行卡结算、以及银行汇票、银行本票等其他非现金结算工具。但是,农发行在结算方式上基本没有创新,根本不能适应企业的现时需要和发展需求。 ......
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