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与生活成本赛跑的误区


□ 苗子

  如何打理资产永远也找不到标准答案。通胀抑或紧缩未明的情况下,中产们打理财富还是遵循最简单的道理:让现金动起来;安全比收益更重要;一个“篮子”只赋予一个目标。
  
  中产阶级——以前人人羡慕的称谓,如今却是城市中最焦虑的一族,一不小心就会成为“杯具”。收入不菲,但高压力透支着他们的身体;家底不薄,但高房价吞噬着他们的财富。面对今年更复杂的经济环境,中产们的财富往何处放是个让人头疼的问题:放银行怕缩水、买房子忧调控、入股市恐被深套.....懂得赚钱的中产阶级们未必能成为一个成功的“守财奴”。
  更糟糕的是,关于如何打理资产这样一个话题,永远也找不到标准答案。
  既然“内忧外患”,通胀抑或紧缩未明的情况下,中产们打理财富还是遵循最简单的道理。不仅要懂得为“鸡蛋”选择正确的“篮子”,还需要为每一个“篮子”分配正确比例的“鸡蛋”。
  中产们要知道三条最重要的理财纪律。首先,让现金动起来。今天的一块钱比明天的一块钱有价值,原封不动就会越来越不值钱。第二,安全比收益更重要。安全的一块钱比面临风险的一块钱更有价值。第三,一个“篮子”只赋予一个目标,安全、流动性和增值往往是不可兼得的。
  聪明的人永远知道如何随季节播种。是的,你要守住“血汗钱”,就要在现金与资产之间找到支点。存款、房产、股票、黄金等等,是中产阶级们投资的首选,但也要擦亮眼睛,避免踏入投资误区。
  
  四个误区
  
  黄金不是“印钞机”
  两年间,金价翻一倍,黄金疯狂令人眼红。最近半年来,黄金价格的飙涨再次印证了它是市场公认的最佳抗通胀品种。不过,投资的时候千万别把黄金当做“印钞机”来追捧,它骨子里是一种慢热的投资品。
  作为跟随通胀上升的资产,黄金价格上涨速度往往要高通胀率几倍。不过,追涨黄金可能会阴沟翻船。
  黄金作为保守型投资产品,更适合细水长流式的投资。要想驾驭黄金为财富增值,投资的法则还是应该坚持中长线投资原则,逐步建仓、逢低买进,买后应当立足半年以上的长线投资。预期年化收益率10%左右就已经到极致,别拿它与股票等高风险的投资品相提并论。
  
  囤一间商铺等着升值
  如今赶上房地产调控那就买商铺吧。调控之槌落下,飙升的房价虽略有收敛,却并没有走下神坛的意思,一二线城市的人们开始动起商铺的脑筋。尽管民间一直有“一铺养三代”的说法,不过动辄数百万的商铺投资却有着与住宅迥异的投资法则。
  买商铺的一大忌,就是只注重物业升值而不问收益率,把“囤房养老”的观念用在了商铺投资上。但投资商铺不仅要考虑物业升值,更要考虑收益率。正常的商铺投资回报率,应该在8%左右甚至更高。通常而言,租金年收益率在6%以下的商铺,无论囤多长时间,你都有可能找不到买家而烂在手上。
  
  股市就是“大赌场”
  从2009年短暂的亢奋到今年以来的萎靡,在股海浮沉的投资者今年元气大伤。有人形容今年的股市是一个大赌场,十有九输。不过,如果相信未来通胀的可能性要大于通缩,那股市是你痛定思痛的选择,如今的赌场可能就是未来的金矿。
  “在市场恐惧时贪婪”是赚钱的不变法则,眼光独到的话,就能淘到每年增长30%、不足20倍PE的股票。欧美股市历史证明,剔除通胀后的股票市场长期年均收益维持在6.5%至7%左右。对于普通投资者来说,如果没有炒股的好技术,又受不了股市跌宕起伏造成的心理压力,可以考虑投资股票型基金或者采取逢低多买的“定投”式投资法,摊低了成本,同时也分散了投资风险。
  
  别把保险当投资和储蓄
  一说起保险就让人头痛。产品说明书总像天书般难懂,一般人视保险如雾里看花。有人把保险等同于储蓄,不论险种和自己的需求,投保追求时间越短、保障越实惠越好。有的人把保险当成投资,却不知保险的投资功能存在着诸多前提限制。
  保险产品的主要功能是保障。重孩子轻大人,是很多家庭买保险时容易犯的错误。孩子当然重要,但是保险理财体现的是对家庭财务风险的规避,大人发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远大于孩子。因此,正确的保险理财原则应该是首先为大人购买寿险、意外险等保障功能强的产品,然后再为孩子按需要买些健康、教育类的险种。而且在资金投入上,应该是给大人,特别是家庭经济支柱越多越好。
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