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家庭理财妙招:五小定律管好您的钱袋


□ 老 唐

  您可能是一个刚毕业的大学生,正在做着“房车”梦;您可能是一个初为人父的年轻爸爸,正在为孩子未来的生活和教育绞尽脑汁;您可能是一个面临退休的老工人,正在为退休后的生活发愁……不论您处于什么样的状况,您都需要和钱打交道,都要面临如何计划收支,如何进行投资、如何让自己老来无忧、如何让子女享受更好的教育等一系列问题,那么您就需要学习家庭理财。
  家庭理财是关于如何计划家庭收支,如何管理家庭财富的学问,就是要教您制定理财规划,管理好自己的收支和投资,帮助您实现美好的生活目标。如果您对理财一窍不通,那么尽管您收入很高,却可能常常捉襟见肘,如果您善于理财,即使您的收入并不高,您也可能过上殷实、舒心的生活。
  我们就来学习家庭理财的基础知识,帮您迈出美好生活的第一步。
  进行理财规划,您需要了解几个很有用的“小定律”,这些小定律能够帮您科学设计自己的家庭理财。
  “4321定律” 如果您手里有了一些余钱时,您就会想办法投资,以赚取更高的收益。但是当您有比较多的余钱时,您就会为怎么分配投资发愁了;我该买多少股票?该存多少款?该买多少保险?人们在长期的理财规划中总结出一个一般化的规则,也就是所谓的“4321定律”。这个定律是针对收入较高的家庭,这些家庭比较合理的支出比例是;40%用于买房及股票、基金等方面的投资;30%用于家庭生活开支;20%用于银行存款,以备不时之需;10%用于保险。当然这只是一个一般的小定律,按照这个小定律来安排资产,既可以满足家庭生活的日常需要,又可以通过投资保值增值,还能够为家庭提供基本的保险保障。
  “72定律” 这个定律的意思是说,如果您存一笔款,利率是x%(不考虑征收利息税),每年的利息不取出来,利滚利——也就是复利计算,那么经过“72/x”年后,本金和利息之和就会翻一番。举个例子,如果现在存入银行10万元,利率是每年2%,每年利滚利,36(36=72÷2)年后,银行存款总额会变成20万元。
  “80定律” 众所周知,投资股票收益较高,但风险也大。您在不同的年龄段,收入、财富水平不同,风险承受能力和盈利目标也不同,投资股票的比例也不一样。一般而言,随着年龄的增长,进行风险投资的比例应该逐步降低。“80定律”讲的就是随着年龄的增长,应该把总资产的多少比例投资于股票。这个比例等于80减去您的年龄再乘以1%。比如,如果您现年30岁,那么您应该把总资产的50%(50%=(80-30)×1%)投资于股票;当您50岁时,这个比例应该是30%。
  家庭保险“双十定律”购买家庭保险是必要的,这可以为您提供基本保障,防止家庭经济因突然事故而遭到重大破坏。但是应该花多少钱买保险,买多少额度的保险比较合适呢?“双十定律”告诉我们,家庭保险设定的合理额度应该是家庭年收入的10倍,年保费支出应该是年家庭收入的10%。例如,您的家庭收入有12万元,那么总保险额度应该为120万元,年保费支出应该为12000元。
  房贷“三一定律”现代社会,贷款买房已经成为惯例,即使有钱的人也常会选择贷款买房。那么贷多少款买房比较合适?房贷“三一定律”的回答是,每月的房贷金额以不超过家庭当月总收入的1/3为宜,否则您会觉得手头很紧,一旦碰到意外支出,就会捉襟见肘。
  需要说明的是,这些小定律都是生活经验的总结,并非放之四海而皆准的真理,还是要根据您的实际情况灵活运用。
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