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婚前要“彩礼”,婚后要“理财”


□ 李智海

  购置新居、选购新婚用品、筹备婚礼,众多即将在奥运之年步入婚姻殿堂的新婚族将直接面对婚后家庭理财问题。“财务争端是新婚族最先面对的生活问题之一,或者更现实地说是家里谁管钱、怎么管钱、怎样分配。”新婚不久的孙豫说,自己和妻子在蜜月里就已经暴露出理财方面的“步调”不一致,有时还会引发连锁争端。
  
  
  分析:
  新婚双方应尽早意识到婚后理财角色的变化,可以通过建立家庭财富管理账户起步。
  从个体到结合后的家庭角色转变中,新婚夫妇的理财角色就是从原本独立收支到形成家庭理财共识。新婚夫妇应当尽早相互协调和约订婚后的理财方式,这将有助于减少婚后财务压力。新婚夫妇可以尝试建立共同的日常支出账户和财富管理账户,以区别对待日常生活开支和投资理财资金。
  首先,新婚夫妇可以先指定一个账户为日常收支账户,用来支付生活必需的水、电、物业等基本费用以及日常小额、中等消费支出。由于现在很多银行都提供账单明细,这样新婚夫妇就可以较早明晰掌握家庭生活所需的基本费用。
  随后,新婚夫妇可以将双方收入存进一个类似财富管理账户的单独银行卡中,这张卡基本不作日常消费使用。双方应较早沟通好今后生活的理财需求和方式,这张财富账户卡随后就可以用作投资保险、基金和股票以及偿还住房贷款等投资理财使用。
  从婚前的“由我做主”到婚后“有你有我”,新婚夫妇的理财应当是寻求婚姻生活和谐的重要一课,缺乏对理财观念沟通和相互认同,容易因为生活琐事引发婚姻争端。尤其是那些刚刚步入社会经济基础不稳固的年轻小夫妻更是应当从财富管理开始,学习“量入为出”,进而科学投资理财。
  很多新婚夫妇在筹备婚礼后,经济基础相对不够牢固,家庭理财应当优先以保险规划寻求保障。由于新婚家庭目前大多正处于财富的初始积累期,此时一份甚至多份“保险”十分必要。因为,从婚姻初始阶段就制定保险规划,可以较早地防范一方一旦出现意外、重大疾病,或者财务状况发生较大改变,家庭生活水平可以在一定时期相对稳定。
  新婚族在婚礼筹备和购房后剩余的资金较少,有的小夫妻资金甚至所剩无几。因此,婚后初期理财不宜过度分散,可以选择以保险保障和稳定增值的品种为主要投资方向。在保险种类的选择上,考虑到一些投保品种的保费与投保人年龄直接挂钩,新婚夫妇多数比较年轻,较早地投资保险比年纪大了再考虑这类保险缴费要低很多。
  因此,新婚家庭投保先以需要为原则,可以考虑重点投保保费低廉但保障程度高的定期寿险或意外险,在条件有限的情况下,暂时延后投保储蓄型保险。从家庭财务安全角度考虑,新婚族应当以家庭的经济支柱一方为首先投保对象;同时,夫妻双方可以视健康状况投保相应的商业大病医疗保险,构筑起由公共保险加商业保险的安全屏障。 ■
  李智海(上海浦发银行高级理财经理、国际金融理财师)
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