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新车险:城市“空气清新剂”


  新型车险对减少交通量的贡献似乎并不显著,但这是驾驶者权衡利弊后的选择。相较于那些环境效益可观却可能导致经济负效益的限行措施,它无疑有着其极具优势的一面。

  文/潘国臣

  在应对包括环境污染在内的交通外部性影响的过程中,通过收费调整机动车出行方式和出行时间一直受到普遍关注。伦敦就通过收取交通拥堵费减少了城市交通拥堵和环境污染:一些调查研究也证明,提高停车费也能减少私人汽车使用:燃油税也能起到同样作用。这些措施之所以有效,是因为随着行驶边际成本的增大,人们会不断进行收益和成本的权衡,导致部分人减少或完全放弃了机动车的使用。近年来,一些国家开发了按行驶里程计费的车险业务,这种车险改革与上述几种措施可谓异曲同工。

  车险是机动车使用成本的重要部分。美国联邦高速公路管理局的研究显示,保险费是车辆使用费用中仅次于折旧费(占31%)的第二大开支项目(占21%)。中国人在计算汽车使用成本时较少考虑折旧费。因此,保险费可能是除燃油费之外的第二大开支项目。而且对我国百姓的收入水平来说,保险费绝对是一笔较大的开支。毫无疑问,保费的收取数量和计算方式也能在一定程度上影响驾驶人的行为,进而影响总体交通状况及其外部性。

  过去,除一些营运车辆外,保险公司在车险费率厘定时,对车辆行驶里程的因素考虑较少。保险公司在确定费率后,会在承保年度之初,一次性收取全年的保费。就像自助餐会鼓励顾客吃饱、吃撑一样,这种一次性收取费用的方式也会潜在地鼓励人们增加行驶里程,而更多的里程通常意味着车辆污染环境程度的加剧。不仅如此,这种定价和计费方式还有不公平、经济效率低、保险公司难以控制风险等不足。相形之下,按行驶里程计费的车险则收获了更为显著的经济和社会效益。

  新车险的成长和威力

  自按行驶里程计费的车险进入市场以来,美国的亚利桑那州、科罗拉多州、马里兰州等在内的10余个州都将这一类车险项目列入了气候保护行动计划,并积极出台法令予以推广实施。在环境变化白皮书中,美国保险监督官协会( NAIC)曾敦促保险商将投保人的行驶里程作为厘定保险费率的因素。加利福尼亚州保险监管局要求所有保险公司提供按行驶里程计费的车险供消费者选择。在马萨诸塞州,监管者要求保险商对经核实的每年行驶里程数在5000英里以内的投保人给予10%的保费折扣,而对5001~7500英里的投保人给予5%的折扣。纽约州的监管者要求保险商酌情对投保人减少机动车使用的情形实行保费优惠。俄勒冈州于2003年通过了法案,对保险商的每份新类型车险保单给予100美元的税收优惠。

  保险公司的业务经营模式主要有两种。一种是保险公司将一个无线装置安放在投保人的机动车上,记录并传送“何时、多少里程、如何驾驶”等信息给保险公司,保险公司根据信息进行定价:另一种模式是在基于消费者年龄、行驶区域和车辆参数确定费率的基础上,由驾驶人自由购买保险期为6个月、承保里程数为1000~6000英里不等的保险保障,里程数额度用完可以再买,不买的人则会自动失去保障。

  自1998年美国的Progressive相互保险公司提供这种新型车险以来,目前这种保险产品的提供者已遍及美国、英国、德国、法国、荷兰、西班牙、以色列、南非、日本等国家和地区。至2007年,以色列Aryeh保险公司的新型车险业务客户己达20万之多,承保机动车数量占该国机动车总量的15%。在法国保险商AGF的新客户中,20%的人选择了新型车险保单,且有效保单达25万份,同一市场上的Urupol公司则宣称有40万份新型车险有效保单。预计到2015年,这种新型车险产品在西欧车险市场的渗透度将达到5%~10%,保费收入达7亿美元左右。

  很多经营该项业务的保险公司都看好市场的发展。Progressive公司认为这个产品有“更好的损失记录、更好的风险自留和更好的客户接受度”,有望在全美推广。美国GMAC公司的客户增长率已达到每年200%。英国Norwich Union公司的新型车险索赔案件数量下降了30%,而续保率则升至90%。法国AXA公司在加拿大、意大利、比利时、瑞典和德国销售按照行驶里程计费车险产品,也宣称这个产品非常受欢迎。

  Progressive相互保险公司对93位较早参与新型车险计划的客户进行了详尽调查,结果显示该计划使参与者每年的行驶里程数减少了5%。加拿大维多利亚交通政策研究所和美国布鲁金斯学会( BrookingsInstitution)对这个数据的估计则分别是10%—15%和8%,布鲁金斯学会同时认为,这项计划给美国带来的社会综合收益达每年520亿美元。研究还显示,在交通密度高的区域,新车险的效果会更加显著。因为交通量的减少有助于缓解交通拥堵,而拥堵正是造成燃油大量消耗和污染排放的一个重要因素。

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