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“农民银行”监管策


  

  文/浙江省金融办吴登宽

  不久前有报道称,江苏徐州贾汪农村资金互助合作社突然倒闭,导致235户村民入股的1005万元资金无法返还。

  由于合作金融至今无法可依,资金互助组织通常以合作型农民互助会来定位,尚未捋顺监管条线,更未构筑起合理的监管框架。

  作为中国最基层的金融机构——资金互助组织,其数量之多、模式之杂、监管之难,更应受到各级监管部门的高度重视。

  三类机构有前景

  根据“十三五”规划纲要要求,我国将逐步健全商业性金融、开发性金融、政策性金融、合作性金融舡合理、相互补充的金融机构体系。目前,前三者均体量较大且发展相对成熟,唯有合作性金融略显薄弱。

  商业性金融侧重于以资产配置来实现盈利,开发性金融以开发和建设为主,政策性金融侧重于行业补贴和扶贫。合作性金融,则是不以盈利为目的互助合作,介于政策性金融与商业化金融之间,但主体上又不同于开发性金融,是参与者之间的互帮互助。

  可以说,合作性金融是我国最基层的金融模式,是解决“三农”融资难、融资贵的关键。

  目前,各省的合作性金融机构数量庞大、模式甚多,但较有发展前景且风险可控的主要有三类:

  一是信用合作类,集合了信用、供销、生产“三位一体”,例如遍布全国的资金互助组织。

  二是担保合作类,即区别于商业性担保、政策性担保的互助担保组织,通常由数十人共同组成,专门为其成员在向金融机构申请贷款时提供担保。

  三是保险合作类,以家庭财产、意外伤害、农村养老、农房、居民大病医疗等主业保险品种,不以营利为目的,旨在村民出钱共担风险、相互救济。目前,这三类机构均在全国开展了试点工作。

  我们调研发现,三类机构均存在一定的市场需求,数量较多的还是信用合作类,即各类资金互助组织,主要存在于偏远农户以及小额、无抵押融资等领域,对商业性金融、开发性金融和政策性金融有查漏补缺的作用。但由于合作金融立法缺失,其模式、风险、监管等均来自于实践总结,各地情况不尽相同,需要因地制宜甚至一省一策。

  类银行模式走不通

  作为信用合作组织,农村资金互助组织可谓是我国最基层的“银行”,其全国数量数以万计,攸关广大农民、农村的生产生活质量,更攸关我国金融系统的安全与稳定,甚至事关农村基层的政治经济稳定。

  对此,我们应秉承客观的态度,积极稳妥地对其进行管理,不宜过度悲观于风险,也不宜乐观地过多运用行政化手段来鼓励其盲目扩张。

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