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明明白白买保险


□ 王兴宁 荆 烧

  保险的核心功能是——对客观存在的未来风险进行转移,把不确定性损失转变成当初可以投入的微不足道的确定性成本。
  请牢记:保险是风险管理的有效手段,不是赚钱的有效手段。把本该用于保障消费的资金用来投资保险市场理财,看似“有保险”,实则缺乏保障。
  越没有钱,越需要让钱在日常风险(比如健康和意外伤害风险)面前产生“四两拨千斤”的作用,越需要在巨大风险事故(比如身故或重大疾病)面前同样产生“四两拨千斤”的作用。
  
  我们为什么要买保险?答案其实只有一条:人生的风险无处不在。每个人一生中都有可能遇到如下的危险——如果你的死亡或伤残,将会给你的配偶、子女、父母或任何你希望保护的人带来经济困难,那么你就应该考虑购买人寿保险。
  简单来说,如果你是独自生活的年轻人,几乎不需要寿险,除非你是父母的重要经济来源;双收入的丁克夫妇对于人寿保险可能有一定的需求,特别是他们有房贷、车贷等较大的贷款时更是如此;子女年龄较小的家庭,则往往最需要购买人寿保险。
  
  保险的公平交易
  
  保险产品或保险计划的保障功能,比如意外伤害保险、医疗保险、养老金保险,和生活中的雨伞、防盗门、备用轮胎……一样起着有备无患的作用。保险产品或保险计划的一些保障功能,有时也像万吨货轮上的救生艇一样,最好一生不用,但却不能不备。比如定期寿险、终身寿险等“身价”保险。
  
  现阶段,保险公司普遍热推的保险产品往往以理财功能为主,这些产品里找不到我们应该常备的雨伞、防盗门和备用轮胎。而买保险的首要目的,就是使家庭和个人拥有必要的保障。
  我们买到什么样的保险计划,保险公司就会为我们提供什么样的保障:
  如果我们买到足够的意外伤害或意外伤害医疗保险。保险公司就会在我们蒙受突发的、外来的、非本意的、非疾病的意外伤害的时候,按约定为我们提供意外伤害保障——支付由此产生的损失费用;
  如果我们买到足够的住院费用保险和收入损失保险,保险公司就会在我们生病住院的时候,按约定为我们提供住院保障——支付由此产生的住院费用和补助费用;
  如果我们买到足够的“身价”保险,保险公司就会在被保险人生命消失的时候,按约定为指定受益人提供身价保障——支付身故保险金……
  
  Tips “高收入”人群最易忽视保障
  根据专家分析,国内家庭年收入在35万元的这一群体具有较强的赚钱能力,财务展望指数最高,证明其对自己和家人的物质生活关注度较高,并乐于通过各种手段实现财富增长。但在追求财富的过程中,精力大部分投入到事业上,难免会牺牲家庭,导致关爱指数走低。专家认为,亲情是任何一个群体不容忽视的,高收入人群应该关注和家人的沟通,从亲情中得到的快乐也是人生成功的重要组成部分。 ......
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摘自:钱经
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