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浅析我国商业银行收费权问题


□ 曾能荣

  【摘要】我国加入世贸组织后,商业银行的经营模式和经营理念都发生了重大的转变。拓展商业银行盈利空间的迫切需求使我国商业银行不再提供“免费午餐”,实现了服务收费尤其是中间业务收费的新转变。在新的金融产品、新的收费项目不断出现以及学者们对商业银行收费权普遍持质疑态度的背景下,如何保障和规范我国商业银行的收费权就是一个值得探讨的课题。

  【关键词】商业银行;收费权;规范

  一、商业银行收费权的概念

  在我国,收费可以分为五大类:政府机关收费、公益服务收费、公用事业收费、中介机构收费以及经营性收费。《中华人民共和国商业银行法》第2条规定:商业银行是按照《商业银行法》和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。商业银行的收费属于经营性收费,商业银行向客户提供特殊的产品——货币、资金、信用等专业的金融服务,就有权向接受服务的客户收取高于成本的合理费用。

  (一)商业银行收费权的权利主体。依据现代企业制度成立的商业银行是商业银行收费权的主体。现代商业银行被称为“金融百货公司”,它以盈利为目的,在经营管理中以资金的盈利性、安全性以及流动性为主要原则,自主经营、自负盈亏。商业银行通过投入大量人力、物力、财力来开发新产品、推出新服务,在客户购买了其产品或服务的时候,商业银行当然应当有获取对价的权利。

  (二)商业银行收费权的义务主体。与银行订立契约、接受银行服务的的银行客户是商业银行收费权的义务主体。银行客户具有广泛性、流动性以及不确定性。按照《美国统一商法典》第4章的规定,客户是指在银行开立账户的人或银行约定为其收取付款票据款项的人,包括在另一家银行开立账户的银行。权利义务的一致性意味着银行客户与商业银行订立了契约,接受了商业银行的专业金融服务,就负有支付对价的义务。

  (三)商业银行收费权的权利标的。著名学者胡长清先生认为,法律行为之标的者,当事人依其法律行为所欲发生之事项也。商业银行的之所以具有收费权,是因为商业银行为客户提供了专业性的服务,作为补偿,可以针对服务收取合理费用。

  二、目前我国商业银行收费权的现状

  (一)我国商业银行收费权的立法现状。2003年底中国银行业监督管理委员会和国家发改委联合发布的《商业银行服务价格管理暂行办法》是目前我国专门规定商业银行收费问题的唯一一部部门规章。从整体上看,关于商业银行收费问题的规定散落在为数较少的几部法律法规中,银行业部门法也只是对商业银行收费作了一个原则性的规定,而缺乏操作性较强的配套规定。现梳理与商业银行收费问题相关的主要法律法规如下:

  1、《商业银行法》。目前我国唯一一部专门规定商业银行的部门基本法就是1995年颁布的《商业银行法》。《商业银行法》首次以法律的形式明确地赋予商业银行收取服务费的权利,使我国商业银行收费有法可依。但是,该法并没有以专门的一章详细规定商业银行的收费问题,而只是一个原则性的法条,缺乏可操作性。

  2、《商业银行中间业务暂行规定》。2001年6月颁布的《商业银行中间业务暂行规定》第19条规定:“对国家有统一收费或定价标准的中间业务,商业银行按照国家统一标准收费,对国家没有制定统一收费或定价标准的中间业务,由中国人民银行授权中国银行业协会按商业与公平原则确定收费或定价标准,商业银行应按中国银行业协会确定的标准收费。”该法条对商业银行中间业务的定价权作了极大的限制,缺乏灵活性,不利于激发商业银行发展中间业务的积极性,进而影响业务服务水平的提高。而且这种统一定价模式容易忽视地方经济发展的客观情况以及各个商业银行的经营管理战略。

  3、《商业银行服务价格管理暂行办法》。2003年10月1日起施行的《商业银行服务价格管理暂行办法》是目前我国商业银行收费的主要依据。

  《商业银行服务价格管理暂行办法》将商业银行的服务收费价格分为政府指导价和市场调节价。而对于市场调节价,立法部门和监管部门也没有完全的放开。这就要求商业银行在定价的时候要保持其内部的统一性和一贯性,分支机构没有自行定价的权利。由于我国幅员辽阔,在社会转型时期的贫富差距较大的情况下,定价的权利过度地集中在总行,没有赋予分行和支行的定价权,就可能会出现总行制定的价格跟各地分行和支行的服务不相称,或者有些服务在某些地方根本就无法开展的局面,这就会造成商业银行资源的浪费,从而可能无法集中资源来挖掘潜在客户。

  (二)我国商业银行收费权的行使现状

  1、我国商业银行收费权的行使存在不正当竞争的现象。尽管银行业部门基本法《商业银行法》明文禁止不正当竞争,但是还是会有商业银行铤而走险,并且有越演越烈的局势。

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