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守住你的养老钱


□ 王雪吟 鞠 兵

  一封夹在工资条中的信
  尊敬的先生/女士:
  恭喜您再次收到工资条(在金融危机的背景下,有一份稳定的工作总是幸运的)。当您习惯地只看“实发工资”项目时,是否会担心某一天“养老保险”项目的数目出现变化?当若干年后,您的退休生活是否能做到“不差钱”?
  金融风暴尚未过去,关于继续推进“事业单位养老保险制度改革试点工作”的消息吸引了人们的关注。一时间,几家欢喜几家忧。作为第一批试点城市的广东,高校教授现在办理提前退休,退休金4000元/月以上;若不申请,根据企业养老保险计算方法看,退休金则可能只有1800元/月。如此差距皆来自养老金双轨制。
  人们的养老金不仅要经受国内社会保障改革的影响,更要面对中国变“老”的现实。根据2000年全国第五次人口普查统计显示,2000年中国老龄人口已经超过总人口数的10%。按照联合国和世界银行的通常标准,中国正式步入老龄化阶段。1.32亿的老龄人口,占世界老龄人口总数的五分之一,占亚洲老龄人口的二分之一,使中国成为世界上老龄人口最多的国家。
  国内尚需完善的社会保障制度、中国迅速老去带来的赡养压力和金融危机下财政对社保支出等问题,最终成为了人们无法回避的“养老之忧”。面对诸多不确定,你该怎样守住自己的养老金?当为今天的收入喜悦的时候,别忘了还有更多的明天等着你。
   ■《钱经》小编
  
  “寿比南山不老松”,是中国对长寿期待的最常用说法之一。而它前面总会有“福如东海长流水”的前提。从今天来看,除了情感上的满足外,人们在追求长寿路上最大的“福”莫过于,老有所养,千万不要经历赵本山所说“人活着,钱没了”的痛苦。在今天的中国,“福水”想要“长流”,再也不是单纯的工作和储蓄可以解决的问题。
  《即将出现的世代风暴——美国经济的未来》一书中提到,决定未来生活福利的应该是4种不同资产构成的资产组合,即中国人的“长流水”式的养老金:隐性资产、金融资产(证券投资、存款现金等)、家庭资产(住房、汽车等个人固定资产等)和个人资产(学识、技能和健康资本等)。其中,“隐性资产”是指未来收入的承诺,包括社会保障、国家医疗保险和雇主提供的退休金。而在我国企业年金尚不普及的情况下,社会养老保险则成为最主要的隐性资产。面对经济沉浮、制度变迁,人们手中的养老金愈加脆弱。在无法回头的“老”路上,我们的养老金更要经历不可回避的三关考验。
  
  1 在活跃的“老”国家中求增量
  
  中国的经济发展不能掩饰变“老”的现实。按照联合国和世界银行的通常标准,如果一个国家60岁以上人口达到10%,或者65岁以上人口达到7%,就可视为进入老龄社会。目前,中国60岁以上人群比例已达到11.12%,2001年65岁以上人群比例为7%,正式进入老龄化社会。中国的老龄人口达1.32亿,占世界老龄人口总数的五分之一,占亚洲老龄人口的二分之一,是世界老龄人口最多的国家。
  
  老龄化国家就意味着,人们的寿命延长(图1),老人整体数量增多(图2),对社会保障需求增加。随着人口生育率降低,中国现在的生育率只有1.7,低于大多数发展中国家,劳动力减少,赡养压力增加。对于即将走向老年的人群来说,积攒更多的养老金是个人晚年生活的必要保证。而对于绝大多数人来说,积攒更多养老金的办法仍是工作收入和社会保险。但是,数据却在呈现另一个事实,依靠养老金生活并不一定无忧无虑。在中国飞速发展的经济面前,人们积攒多年的养老金未免捉襟见肘。
  
  2 从基本养老保险转轨中求存量
  
  “利用有限的资源,为最广泛的人们提供基本生活保障”是对社会养老保险本质的阐述。虽然我国经济今年有快速发展,但是人口基数大、收入水平低,使基于从养老保险获得未来养老金变得更加脆弱。由于国情限制,养老保险在城乡覆盖不均,双轨制使得体制内外的人们获得社保障程度不同。个人养老金在不同地区、不同体制内差异较大。在传统环境下维护自身养老金,必须经历以下条件考验:
  
  避开保障覆盖缺口
  为什么人们在公务员考试和事业单位招聘中争得头破血流?稳定、有保障是其中最根本的原因。社会科学院人口与劳动经济研究所研究员王德文表示:就目前而言,我国的社会保障体系仍然是一个高度分散化的网状结构,而这个网络中有很多遗漏和不足。表现在城市与乡村分割,城市中企业单位、事业单位和机关单位(公务员系统)彼此分割。为了追寻一份有保障的生活,人们就不得不在职业选择中去争抢为数不多的位置。
  我国养老保险一直存在工作单位性质和行政区域的分类限制。在企业单位就业的人们虽然在社保覆盖范围内,相对公务员和事业单位工作人员,只能享受较低的养老保障。而广大的农民甚至谈不上社会保险。社会保险中的基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险的覆盖率大多低于80%,而社会福利、社会救助、优抚安置等与社会保险相并列的社会保障项目也未能做到应保尽保。
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摘自:钱经 2009年第03期  Tags:养老金
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