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浅析农发行不良贷款成因及对策


□ 孙士英

  一、不良贷款成因分析
  
  (一)重视不够,组织不力。个别行对不良贷款清收工作的重要性认识不够,组织机构不健全,力量配备不足,同时存在畏难情绪,工作积极性不高。部分继任负责人对前任遗留的不良贷款采取听之任之态度,清收工作抓得不紧不深不透,错失清收处置的有利时机。
  (二)担保审查把关不严。主要表现在对抵押资产和保证人资格审查不严,部分借款人抵押资产不实,个别企业为多个借款人提供担保,关联企业互相担保,提供担保能力不足等。对评估机构的选择及对抵押品的价格评估、抵押登记、抵押品控制等方面把关不严。
  (三)“三查”制度执行不到位。一是贷前调查流于形式。对贷款的合法性、安全性未做全面调查和深入分析,对借款人生产购销合同的真实性、资产负债状况、经营分析与预测等未严格审核。二是贷时审查把关不严。部分行存在逆程序操作问题,贷款审批在前,申请在后;没有严格执行集体审批和逐级申报制度,存在越权审批、化整为零审批的现象。三是贷后跟踪管理不到位。对贷款投入后资金使用情况及经营情况掌握不及时;库存监管不及时,销货款监管不到位,贷后检查过于简单、流于形式;对关联企业关注程度不够,垒大户现象未得到有效控制。
  (四)清收手段单一。清收方法措施有限,手段单一,没有对现有各种手段、方法进行整合,制定针对各类不良贷款进行分类处置的“一揽子方案”。个别行只将清收工作的着力点放在行内部,缺乏社会多方面的支持帮助,对清欠“钉子户”无计可施,造成了不良效应,增加了清收工作的难度。
  (五)机制缺失,奖罚不严。一是问责机制不健全。贷款风险责任界定不明确,责任追究制度缺位,处罚不及时、力度不够,没有起到应有的约束力和震慑力。二是考核机制尚需完善。不良贷款指标所占权重较低,不能引起经营管理者的足够重视,不能调动各基层行的积极性。三是风险预警机制不健全。对存量贷款管理重视不够、措施不力,不能对贷款风险进行有效预警和及时应对。
  (六)人员老化,素质低下。信贷队伍没有及时得到补充和更新,人员素质与贷款增长不相适应,金融、财务和法律知识普遍匮乏,对企业、产品市场和行业的风险状况及发展前景认识程度较低,远不能适应当前信贷管理和风险防范的需要。
  
  二、对策建议
  
  一是建立健全信贷风险管理长效机制。进一步明确和增加风险管理部门的职能,确实执行审贷分离,健全内部制衡、相互监督的信贷管理体系,将风险防控贯穿贷款始终,切实提高信贷制度、政策的执行力。
  二是建立健全科学的贷款风险管理预警系统。全面建立贷款到期前的风险排查制度,强化库存监管和销货款跟踪归行,一经发现风险苗头和趋势,立即启动风险预警系统,及时采取有力措施。
  三是制定切实可行的不良贷款责任认定和追究制度。切实解决贷款责任追究处理失之于偏、失之于宽的问题,严格制度执行力度,做到令行禁止,严惩渎职、辱职行为的有关人员,从制度上遏制不良贷款的产生。
  四是加强企业文化建设,提高员工整体素质。构建农发行的企业精神、经营管理理念、制度理念等,培育员工的主人翁责任感,通过企业文化、制度建设、员工培训等促进员工整体素质的提高。丰富员工的法律知识,促进员工全面掌握风险防控和处置手段,以适应信贷岗位需求。
  五是充分发挥政府及司法部门的作用。积极向当地政府汇报信贷工作和清收信息,取得政府的政策支持和保障;配合司法部门,严厉打击逃废银行债务行为;推动全社会信用建设,努力改善信用环境,运用行政力量推动不良贷款清收和处置工作的有效落实。
  六是构建奖惩分明的激励机制。对在强化贷款管理和不良贷款清收过程中工作出色、业绩卓著的人员,要积极进行宣传,并给予必要的精神、物质奖励;对违规违纪造成不良贷款的人员,严格实行问责制,加大责任追究力度,切实做到奖惩分明。
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